Vous souhaitez acquérir la maison ou l’appartement de vos rêves ? Le plus souvent, le réflexe est de contracter un crédit hypothécaire auprès de sa banque. Mais, quand le prêt hypothécaire est important, la banque vous demande de souscrire une Assurance Solde Restant Dû (ASRD) en parallèle. Nous vous donnons toutes les informations sur l’assurance solde restant dû dans cet article.
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L’Assurance Solde Restant Dû : comment ça marche ?
L’assurance solde restant dû appartient au régime des assurances vie.
Très particulière, l’ASRD est adossée au prêt hypothécaire avec lequel vous réalisez une opération immobilière telle que : l’achat de votre maison ou de votre appartement.
L’ASRD est à la fois une garantie pour votre créancier et une protection pour votre famille et vos proches.
En cas de décès malheureux et prématuré de votre part, avant l’échéance du crédit hypothécaire, l’assurance solde restant dû a pour vocation de rembourser la totalité ou une partie du prêt non remboursé pour éviter à votre famille de payer les pots cassés.
Assurance solde restant dû et 3 Couvertures possibles
En cas de décès, l’assurance solde restant dû est la garantie que vous rembourserez votre crédit impayé.
Lorsque vous souscrivez une ASRD, l’assureur vous laissera le choix entre 3 possibilités :
- Une couverture de 50 % + 50 %,
- Une couverture de 100 % + 100 %,
- Une option de couverture sur mesure.
Assurance Vie et Credit Hypothécaire : la couverture 50 % + 50 % Solde restant dû (ASRD)
Avec une couverture 50 %+ 50% vous décidez de partager la couverture avec un partenaire. Cette option d’assurance solde restant dû peut être très utile si vous réalisez une opération immobilière avec votre conjoint.
En effet, avec l’assurance SRD 50 %+ 50% vous partagez le risque :
- 50 % du montant emprunté est couvert par vous-même.
- 50 % du crédit est couvert par votre conjoint.
Si votre partenaire venait à décéder, vous n’auriez à rembourser qu’une moitié du crédit restant à la banque, l’autre moitié étant couverte par son assurance solde restant dû.
Attention : l’ASRD 50% + 50% est intéressante si les deux partenaires gagnent des revenus plus ou moins équivalents ou ont une possibilité d’apport équivalente. Autrement, vous risquez de mettre votre en partenaire en difficulté.
Emprunt Hypothécaire et Assurance Vie : la couverture Assurance Solde restant dû 100 % + 100 %
Avec l’option 100% + 100%, c’est l’intégralité du crédit hypothécaire que vous couvrez. Si vous avez un partenaire ou conjoint et que l’un de vous deux décède de manière soudaine avant l’échéance du prêt immobilier, le solde restant dû de l’emprunt sera totalement remboursé par la banque. Le crédit contracté sera alors entièrement amorti.
Conseil : l’ASRD 100 % + 100 % est une option adaptée aux couples qui dépendent du revenu unique d’un seul membre du couple.
Toutefois, le risque étant élevé, cette assurance peut vite s’avérer être un véritable coût supplémentaire dans le cadre du remboursement du crédit. Il faut donc bien prendre son coût en compte au moment de se lancer dans une opération immobilière.
Assurance Vie et Prêt Hypothécaire : Prendre une Couverture sur mesure avec l’Assurance Solde Restant Dû
En souscrivant une assurance solde restant dû sur-mesure vous décidez avec votre partenaire du montant de l’emprunt couvert par les deux parties. Si l’un des partenaires décède, l’autre sera tenu de rembourser le montant du crédit hypothécaire qui lui incombe, l’assureur remboursera le reste.
L’option sur mesure de l’assurance SRD permet donc d’adapter votre emprunt à votre situation personnelle.
Bon à savoir : plus le montant du solde couvert est élevé, plus le coût de l’ASRD est cher.
Assurance Credit solde restant dû est elle Obligatoire ?
En Belgique, au contraire de beaucoup de pays dans lequel c’est obligatoire, souscrire une assurance solde restant dû adossée à une opération immobilière n’est pas obligé.
Toutefois il est vivement recommandé de souscrire une assurance vie solde restant dû lorsque vous faites un investissement immobilier.
Emprunt Hypothécaire : 3 raisons de prendre une Assurance Vie Solde Restant Dû
Souscrire une assurance solde restant dû n’est pas obligatoire, mais il y a 3 bonnes raisons d’en prendre une :
- Mettez vos proches à l’abri des dettes. En prenant une assurance solde restant dû (ASRD) lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire, vous acceptez de payer une assurance pour éviter à vos proches de devoir rembourser votre crédit en cas de décès prématuré de votre part. L’ASRD est donc une sécurité qui soulage vos proches d’un poids supplémentaire, d’autant que les droits de successions peuvent souvent être déjà très élevés.
- Déduisez des impôts. L’assurance solde restant dû souscrite avec un prêt hypothécaire est déductible des impôts sous certaines conditions.
- Obtenez un prêt hypothécaire important. Et oui, les banques tiennent à leur argent. Aussi, le plus souvent, les banques posent comme condition d’un crédit hypothécaire, l’adossement d’une assurance solde restant dû (SRD). Accepter de souscrire une assurance SRD peut également permettre d’augmenter le niveau de votre emprunt hypothécaire.
Conseil : ayez toujours à l’esprit les 3 raisons pour souscrire une assurance solde restant dû quand vous allez voir votre banquier pour une opération immobilière. Les enjeux peuvent être importants, non seulement pour vous, mais aussi pour vos proches !
Déduire des Impôts avec l’Assurance Solde Restant dû : est-ce possible ?
Avec la souscription d’une assurance solde restant dû, il est possible de bénéficier d’un avantage fiscal important sous certaines conditions.
Assurance solde restant dû Déductible : 5 conditions à remplir
5 conditions sont nécessaires pour bénéficier d’un avantage fiscal :
- Souscrire une assurance solde restant dû (ASRD) avant vos 65 ans.
- Souscrire l’ASRD en votre nom propre et sans contrainte ; il s’agit d’un contrat individuel.
- S’engager à être le propriétaire ou l’utilisateur légitime du bien immobilier pour lequel vous souhaitez souscrire une ASRD
- S’engager pour un contrat d’assurance solde restant dû avec une police de durée minimale de 10 ans.
- Dans votre ASRD, chaque prime payée doit être payée durant l’année au cours de laquelle vous souhaitez bénéficier de l’avantage fiscal.
3 façons de déclarer son Assurance Solde restant dû pour avoir un avantage fiscal
L’assurance solde restant dû est un contrat assurance vie. Aussi, il faut déclarer son assurance solde restant dû correctement aux impôts pour bénéficier d’un avantage fiscal.
Dans l’ordre de préférence, voici 3 manières de le faire :
Dans le cadre bonus logement de votre déclaration d’impôts, si vous souscrivez une ASRD adossée à un emprunt hypothécaire concernant l’achat de votre unique et première résidence principale.
Dans la case spécifique dédiée à « l’épargne à long terme », si vous souscrivez une ASRD dans le cadre d’un prêt hypothécaire impliquant votre résidence secondaire.
Dans le cadre spécifique à l’epargne pension, si vous souscrivez une ASRD pour un crédit hypothécaire et que vous n’avez pas encore de contrat assurance vie épargne pension.
Banque ou Assurance : où souscrire votre Assurance Solde Restant Dû
Lorsque vous réalisez une opération immobilière comme l’achat d’une maison, l’octroi d’un crédit hypothécaire peut être conditionné à la souscription d’une assurance vie assurance solde restant dû. En effet, la banque veut s’assurer que vous ou vos proches soyez en mesure rembourser l’emprunt hypothécaire, et ceci même si vous décédez soudainement avant le terme du crédit hypothécaire.
Mais, vous êtes libre de souscrire votre assurance solde restant dû où vous le souhaitez. La loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance solde restant dû auprès de l’institution financière qui vous a octroyé le prêt hypothécaire.
De manière générale, les emprunteurs souscrivent leur assurance solde restant dû ainsi que leur prêt hypothécaire auprès du même créancier pour bénéficier à la fois d’une remise sur le crédit hypothécaire et d’un taux d’intérêt avantageux.
Conseil : faites toujours un comparatif du marché avant de vous engager à souscrire une assurance solde restant dû. Il se peut que des concurrents ou des courtiers spécialisés offrent de meilleures conditions que votre banque.
Bon à savoir : un courtier a un pouvoir de négociation auprès des institutions financières, n’hésitez pas à leur demander conseil !
Prêt Hypothécaire : 5 critères pour calculer le montant de son Assurance solde restant dû
Le calcul de votre assurance solde restant dû prend en compte 5 critères :
- Le risque de décès.
- Le risque de maladie.
- L’âge.
- La durée du crédit hypothécaire.
- Le montant de l’emprunt hypothécaire.
Assurance SRD : Questionnaire Médical Décès et Maladie Obligatoire
Pour déterminer le risque de décès ou de maladie encouru, les assureurs exigeront que vous remplissiez un questionnaire médical voire que passiez un véritable examen médical.
D’éventuels problèmes cardiaques, être fumeur ou avoir des antécédents médicaux peuvent amener à augmenter le montant de votre prime.
Assurance Solde restant dû après 65 ans : est-ce Possible ?
En fonction de votre âge le tarif de votre assurance solde restant dû peut varier. En effet, qui dit âge avancé dit risque de décès et maladie plus élevé en théorie.
Attention : il est impossible de souscrire une assurance solde restant dû après 65 ans ! le risque d’un décès est trop élevé.
Assurance Vie : choisir la Durée et Montant de votre Crédit Hypothécaire
La durée de votre prêt hypothécaire ainsi que le montant de votre emprunt font varier le montant des primes de votre assurance vie assurance sur solde restant dû. Plus le montant du crédit hypothécaire est élevé et plus la durée du prêt hypothécaire est longue, plus le montant de votre prime sera élevée.
Prêt Hypothécaire et Assurance Crédit : 4 cas d’Exclusions
L’assurance prêt hypothécaire possède au moins 4 cas d’exclusion qu’il faut connaitre avant d’en souscrire une :
- Le suicide dans l'année de souscription.
- Le décès sous l'influence d'un bénéficiaire du contrat.
- Le décès en cas de meurtre ou d’acte délibéré par un tiers.
- Le décès dû à la participation dans une guerre civile.
Assurance Vie : Epargne Pension et Assurance Solde Restant dû
L'assurance prêt hypothécaire peut être souscrite avec un autre contrat assurance vie.
L’avantage de souscrire votre assurance solde restant dû dans le cadre de son assurance vie : vous bénéficiez de l’avantage fiscal du produit en question. Avec l’épargne pension vous percevez 30% sur la prime de votre assurance crédit hypothécaire ! En d’autre termes, c’est l’Etat qui paye une partie de votre police d’assurance.
Pour toucher un maximum d'avantage fiscal, vous avez 2 possibilités avec l’épargne pension :
- Choisir d'épargner 180€ pour votre assurance prêt immobilier et 810€ pour votre pension. Le bénéfice fiscal de 30% s’applique à la fois à l’épargne et sur la prime de votre assurance. Mais vous perdez en rendement pour votre pension.
- Souscrire votre assurance vie prêt hypothécaire de manière complémentaire ou en standalone. Vous placez 990€ dans votre contrat epargne pension et 180€ par ailleurs. Vous maximisez le rendement de votre épargne-pension, perdez la deduction fiscale sur le votre assurance emprunt hypothécaire.
Conseil : séparez votre contrat épargne pension et votre ASRD pour plus de clareté dans vos comptes. Vous pourrez aussi avoir un capital plus important à la pension.
Assurance Vie : Solde Restant Dû Dégressif
Dans le cadre de votre epargne pension il est possible de négocier une prime assurance solde restant dû dégressive. À mesure que vous remboursez votre capital le montant de la prime de l’assurance solde restant dû diminue. Vous récupérez progressivement le rendement maximal possible.
Choisir la bonne Compagnie d’Assurance pour mon Prêt Immobilier
En Belgique, le marché de l’assurance solde restant dû est dominé par la compagnie Cardiff qui possède presque 50% du marché total.
Des acteurs comme _AG Insurance, Axa ou NN sont des compagnies d’assurance bien positionnées qui offrent un panel de produit plus diversifié.
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Prêt hypothécaire : Simulation Assurance Solde Restant Dû en Ligne
Il est important de comparer les offres avant de souscrire un contrat assurance vie. En travaillant avec de nombreuses assurances il est plus facile d’avoir une vue du marché assez large.
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