Que choisir : Contrat de Capitalisation ou Contrat Assurance Vie ?

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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Contrat de Capitalisation Contrat Assurance Vie Branche 23 Branche 21

Vous hésitez entre un contrat assurance vie ou un contrat de capitalisation ? Vous souhaitez trouver le meilleur placement pour votre pension ? Vous souhaitez enfin comprendre le systÚme de la pension en Belgique ?

Nous allons vous expliquer les différents placements en branche 21, branche 23, branche 26 et contrat de capitalisation afin de vous aider à trouver le contrat assurance vie qui vous correspond.

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Contrat de Capitalisation et Assurance Vie

Le contrat de capitalisation et le contrat assurance vie sont deux types de placements différents.

Contrat Assurance Vie : comment ça marche ?

Un contrat assurance vie est un investissement dans la durĂ©e. Vous placez votre argent auprĂšs d’un assureur qui le fait fructifier.

L’assureur fait grossir votre capital, profite de votre argent pour se rĂ©munĂ©rer et en Ă©change vous rend votre Ă©pargne au moment de votre pension. Si vous venez Ă  dĂ©cĂ©der avant le terme du contrat vos bĂ©nĂ©ficiaires touchent immĂ©diatement le pĂ©cule accumulĂ© dans votre assurance vie.

Il y a donc une notion d’assurĂ© dans un contrat d’assurance vie.

Bon Ă  savoir : avec un contrat assurance vie, vous ĂȘtes en mesure de d’ajouter des [garanties complĂ©mentaires](/assurance-vie/garantie-complementaires/) :

  • Assurance dĂ©cĂšs.
  • Assurance incapacitĂ© de travail.
  • Assurance invaliditĂ©.
  • Assurance revenus garantis.

S’il vous arrive un malheur (maladie ou accident) entraĂźnant une inaptitude de votre part au travail ou bien votre dĂ©cĂšs, l’assureur verse Ă  vos bĂ©nĂ©ficiaires un capital ou une rente Ă  vos bĂ©nĂ©ficiaires pour palier la perte de revenus.

Les types de Contrats Assurance Vie

Vous avez la possibilitĂ© d’investir dans des contrats assurance vie : Ă©pargne pension et Ă©pargne long terme Ă  titre individuel ou bien dans des contrats assurance vie PLCI, EIP ou CPTI si vous ĂȘtes un indĂ©pendant.

Contrat de Capitalisation et Assurance Vie

Le systĂšme de Branches de votre contrat Assurance Vie

L’argent que vous versez dans votre assurance vie est appelĂ© prime d’assurance. Pour que votre Ă©pargne grossisse cette prime et le capital sont investis dans des outils financiers (immobilier, obligation, actions etc
) selon une Ă©chelle de risques et des conditions bien prĂ©cises. Les outils financiers dans lesquelles vous placez votre argent s’appellent des “__branches d’investissement__”.

Les 4 Branches de votre Contrat Assurance Vie

En Belgique on compte ainsi 4 grandes branches d’investissement :

  • La branche 21.
  • La branche 23.
  • La branche 26.
  • La branche 44.

Contrat Assurance Vie en Branche 21

L’assurance vie en branche 21 est un systĂšme d’assurance dans lequel : vĂŽtre assureur s’engage Ă  vous garantir chaque annĂ©e la sĂ©curitĂ© des fonds et un rendement minimal fixe. Une fois investi Ă  un taux fixe, votre prime fructifiera pendant tout le reste du contrat Ă  ce taux fixe.

Avec une assurance en branche 21, vous ne prenez donc pas de risque de perdre votre pension. Le rendement est donc plus faible que pour les autres branches de maniÚre générale.

Bon à savoir : le rendement taux fixe en branche 21 est certes peu important à premiÚre vue, mais en réalité il est trÚs souvent augmenté chaque année par une participation aux bénéfices à taux variable.

Conseil : l’assurance vie en branche 21 est le plus sĂ»r placement pour la pension. Les rendements sont peut-ĂȘtre faibles, mais au moins vous ne prenez pas de risque inutile avec l’argent de votre retraite ! Nous recommandons un placement en assurance vie branche 21 pour un premier placement.

Contrat Vie en Branche 23

En branche 23, l’assureur de ne supporte plus le risque. Vous supportez vous-mĂȘme le risque d’un investissement dans des produits d’assurance risquĂ©s : obligation ou actions.

Attention : en branche 23 vous prenez le risque de tout perdre. Dans le cadre d’un contrat assurance vie, vos primes sont bloquĂ©es jusqu’à votre pension. Si une crise venait Ă  faire s’effondrer la bourse juste avant la pension vous risqueriez de tout perdre ! Nous dĂ©conseillons la souscription unique d’un contrat en assurance vie en branche 23 sans garanties.

Le Contrat assurance Vie en Branche 44

44 = 21 + 23. En branche 44 vous rĂ©alisez un mix de l’investissement en branche 21 et en branche 23. Vous sĂ©curisez une partie de votre capital et vous tentez d’augmenter votre rendement de l’autre.

Conseil : la branche 44 peut ĂȘtre intĂ©ressante si vous ĂȘtes jeunes et que vous avez le temps de vous refaire. Mais, dans ce cas privilĂ©giez un placement en branche 23 avec des obligations d’Etat. Vous vous Ă©vitez ainsi de la paperasse et des frais supplĂ©mentaires. RĂ©duisez ensuite la part d’investissement en branche 23 au profit de la branche 21 Ă  mesure que vous vieillissez.

Contrat de Capitalisation : qu’est-ce que c’est ?

Si le contrat de capitalisation appartient bien aux investissements en assurance vie, il n’appartient ni Ă  la branche 21, ni Ă  la branche 23, ni mĂȘme Ă  la branche 44 mais bien Ă  la branche 26.

Contrat de capitalisation et Assurance vie en branche 26

Le contrat de capitalisation ne ressemble pas Ă  une assurance traditionnelle. Il n'y a en effet ni assurĂ©, ni bĂ©nĂ©ficiaire dans un contrat de capitalisation. Il s’agit d’un placement classique.

Contrat de capitalisation ou Assurance Vie : quelles différences ?

Outre l’absence d’assurĂ© avec un contrat par capitalisation deux autres diffĂ©rences majeures existent :

  • Souvent le contrat de capitalisation est domiciliĂ© Ă  l’étranger (Luxembourg, France ou Pays Bas).
  • Le rĂ©gime de taxe du contrat de capitalisation diffĂšre de celui des assurance vie classiques.

Bon Ă  savoir : avec un contrat de capitalisation, il n’y a pas de taxe Ă  l’entrĂ©e mais bien l’application du prĂ©compte mobilier de 30% sur le rendement au moment oĂč vous rĂ©cupĂ©rez votre argent, comme c’est le cas pour un compte Ă  terme. Si vous laissez votre argent dans le placement, le rendement a lieu sur le montant brut non encore imposĂ©.

Conseil : nous vous recommandons la souscription d’un contrat assurance vie en branche 21 avant de souscrire un contrat de capitalisation. Le contrat de capitalisation peut ensuite ĂȘtre un excellent complĂ©ment.

Contrat de capitalisation en société

Si votre sociĂ©tĂ© investie pour votre compte en branche 26 alors il n’y a pas de taxe Ă  l’entrĂ©e mais l’application de l’impĂŽt des sociĂ©tĂ©s sur le rendement rĂ©alisĂ©.

Du fait de l’absence de taxe sur les primes, le contrat de capitalisation est souvent intĂ©ressant Ă  court terme pour complĂ©ter ses investissements. A long terme, l’assurance en branche 21 est Ă  privilĂ©gier.

Assurance Placement Vie et Contrat de Capitalisation : quel est le meilleur placement ?

Branche 21 Branche 23 Branche 26
Type Assurance Vie Assurance Vie Placement
Capital Garanti Oui Non Oui
Rendement Garanti Oui + Participation Bénéficiaire variable Non Oui
Risque Faible Elevé Neutre
Profil client DĂ©fensif Dynamique Neutre
Notre conseil ✔ ❌ ❌

A notre avis, il vaut mieux commencer à épargner pour sa pension dans une assurance vie : épargne pension, épargne long terme, PLCI, EIP en branche 21 puis compléter par du placement en assurance branche 23 ou un contrat de capitalisation.

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