Quels sont les Frais Assurance Vie à prendre en compte pour calculer son Rendement ?

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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Frais Frais de Gestion

Aujourd’hui, encore plus, beaucoup de Belges se renseignent sur les contrats d’assurance vie PLCI, EIP, épargne pension voire épargne long terme__ et CPTI. Fiscalement encouragés par l’Etat, ils permettent de se préparer pour le passage à la pension tout en bénéficiant de déductions d’impôts attrayantes.

A la fois placement et outil d’optimisation fiscal, le rendement des contrats assurance vie est de plus en plus intéressant avec les taux en vigueur en Europe et notamment en Belgique où l’argent placé dans un compte épargne ne rapporte plus rien.

Mais, le capital, comme le rendement, de ce placement peuvent être très vite rognés si vous ne faites pas attention aux frais de gestion de votre contrat assurance vie.

Assurance Vie Frais : Comment ça marche ?

Que vous soyez un indépendant, un fonctionnaire ou un salarié, en souscrivant un contrat assurance vie, vous devez payer des frais.

Frais et Placement Assurance Vie : 1 Objectif

Un contrat assurance vie est un placement : vous confiez votre argent à des compagnies d’assurance qui le placent dans des fonds de pension, de l’immobilier ou des investissements financiers. Ce capital génère des intérêts qui font grossir chaque année votre patrimoine

L’objectif des gestionnaires qui placent votre argent est donc de faire fructifier votre patrimoine pour augmenter votre capital pension tout en vous proposant des outils de couverture tels que les garanties décès ou les garanties incapacité de travail.

Les 3 Raisons des Frais en Assurance Vie

Il existe 3 raisons de la présence des frais en assurance vie :

  1. Réaliser une performance de gestion tout en limitant les risques de pertes de ses clients demande un savoir faire qui se rémunère.
  2. Les compagnies d’assurance doivent rétribuer leurs apporteurs d’affaires comme les courtiers et payer leur employés. Or, miser uniquement sur les sur-performances de gestion pour payer ces charges seraient trop risqué.
  3. Le système mutualiste de l’assurance peut être insuffisant. Pour chaque accident couvert par une garantie complémentaire, l’assurance doit souvent indemniser son client plus cher que le montant de ses cotisations totales.

Les 5 types de Frais Assurance Vie

En assurance vie vous pouvez être soumis à 5 grands types de frais :

  1. Les frais de gestion.
  2. Les frais d’entrée.
  3. Les frais de sortie ou frais libératoires.
  4. Les frais liés au coût des garanties.
  5. Les frais de transfert.

Frais de Gestion Assurance Vie

Les frais de gestion d’un contrat assurance vie sont des frais annuels prélevés en contrepartie de la gestion de votre argent. Ils correspondent au service qui vous est rendu de ne pas à avoir à gérer l’investissement de votre capital dans des produits financiers.

Ces frais de gestion peuvent être fixes ou variables, voire indexés à la performance du fonds dans lequel est investi votre argent.

Ainsi, chaque année au lieu ces frais de gestion viennent amputer votre rendement et correspondent :

  • Soit à un pourcentage des intérêts générés.
  • Soit à une partie du capital constitué.

Les frais de gestion des contrats assurance vie sont certainement les frais les plus connus puisqu’il est facile d’imaginer que pour un suivi de performance vous soyez amené à payer chaque année ce service.

Conseil : nous vous recommandons de bien regarder vos frais de gestion avant de souscrire un contrat assurance vie. Privilégiez les frais de gestion indexés à la valeur liquidative des fonds.

Attention : si vos frais de gestion sont fixes ; c’est à double tranchant.

  • Si les performances du fonds dépassent vos espérances vous réalisez une belle marge.
  • Si les performances du fonds ne sont pas au rendez-vous ou qu’il y a un krach boursier vous pouvez perdre du capital car quoi qu’il arrive le fonds se rémunèrera sur vos primes.

Bon à savoir : en passant par le courtier Seraphin, vos frais de gestion sont égaux à 0€ !

Frais d’Entree Assurance Vie

Les frais d’entrée de votre contrat assurance vie correspondent à une commission qui est prélevée sur la prime d’assurance que vous versez tous les mois ou tous les ans.
Ils permettent souvent de financer les charges administratives générées par le versement de vos primes dans votre contrat ou bien aux frais d’ouverture de dossier.

Conseil : si vous avez le choix entre des frais de gestion et des frais d’entre, préférez les frais d’entrée car c’est souvent plus facile de calculer votre rendement, votre capital est taxé une seule fois chaque année avec les frais d’entrée.

Bon à savoir : en passant avec le courtier Seraphin vous êtes uniquement soumis à des frais d’entrée. Comme toujours Seraphin vous conseille au plus rentable, au plus simple et au plus rapide pour vous.

Frais de Sortie Assurance Vie

Les frais de sortie ou frais libératoires, correspondent à une ponction de votre capital au moment de toucher votre argent.

Lorsque vous liquidez votre contrat assurance vie à 65 ans, vous touchez votre capital. Sur ce montant, une partie est prélevée en récompense de la performance accomplie. Le plus souvent ces frais viennent amortir les frais de clôture et les charges administratives engagées à la fermeture de votre compte.

Attention : lorsque vous libérez votre contrat, vous payez en plus des possibles frais, une taxes de sortie qu ne dépend pas de la compagnie avec laquelle vous avez souscrit un contrat.

Frais de Garanties Complémentaires Assurance Vie

Les garanties complémentaires sont des options que les contrats d’assurance-vie vous offrent. En échange d’un cout annuel, vous financez un capital décès ou un capital incapacité de travail qui vous revient si vous décédez ou si vous subissez une maladie qui vous rend inapte au travail.

Frais de Transfert

Il se peut que vous ne soyez pas convaincu par les performances de votre placement et que vous vouliez changer d’assureur. Faites attention, les frais de transfert de vers un autre assureur peuvent être très élevés.

Conseil : au lieu de transférer votre contrat chez un autre assureur, mettez votre contrat en réduction et ouvrez un nouveau contrat chez l’assureur qui vous convient. Vous toucherez le capital de votre 1er contrat au moment de la retraite et n'aurez pas de frais de transfert.

Bon à savoir : faire un transfert peut être encore utile si vous êtes jeune et que vous n’avez pas encore beaucoup cotisé. Les frais prélevés sur le capital seront alors faibles.

Assurance Vie Frais de Gestion en Ligne

Comparatif Frais Assurance Vie

Avant de choisir un contrat assurance vie, il est très important de procéder à un comparatif des frais des contrats assurance vie. Le rendement historique affiché par les fonds et les compagnies d’assurance peut être un leurre si les frais sont très élevés.

Il faut aussi demander les frais historiques de la compagnie et les frais du courtier quand vous souscrivez un contrat assurance vie.

Frais Déductibles des Impôts Assurance Vie

Pour certains contrats d’assurance vie, les primes versées sont déductibles des impôts. Les frais de gestion ou les primes sont alors prises en compte par votre entreprise. C’est notamment le cas pour le contrat assurance vie Engagement Individuel de Pension (EIP).

Toutefois dans la majorité des cas ce ne sont pas les frais qui sont déductibles des impôts mais bien les primes d’assurance vie. Ainsi, avec un contrat épargne pension, épargne long terme, CPTI c’est 30% de déduction d’impôts qui vous sont reversés.

Sur ces contrats, l'état prélève une taxe de sortie en échange des déduction accordées. Malgré cette taxe, il est souvent très rentable de souscrire un contrat.

Assurance Vie Sans Frais

Une assurance vie sans frais serait idéale, mais cela est très rare. Toutefois, il existe des périodes où les frais sont réduits comme pour la période des soldes.

Bon à savoir : passer par un courtier est souvent un bon plan. Les courtiers comme Seraphin vous proposent des offres en ligne, mais sachez qu’ils peuvent souvent négocier avec les compagnies d’assurances pour réduire encore les frais ou le coût de vos garanties complémentaires.

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