Le Covid 19, nous l’a malheureusement rappelé, mais nous ne sommes jamais à l’abri d’un accident ou d'une maladie qui nous affecte, voire entraine la mort.
Un contrat assurance vie vous permet certes de cotiser en prévision de la pension, mais il permet surtout de se protéger en cas d’accident de la vie ou de maladie engendrant :
- Votre décès prématuré.
- Une incapacite de travail avérée.
- Une invalidite permanente.
Les Garanties Assurance Vie : comment ça marche ?
Les garanties complémentaires font intrinsèquement partie des contrats assurance vie.
Garantie Assurance Vie : répondre aux 3 objectifs du contrat assurance vie :
Les 3 objectifs de l’assurance vie :
- Epargner.
- Déduire de l’argent.
- Se protéger !
En effet, avec un contrat assurance vie il est possible de financer des couvertures pour anticiper un éventuel problème vous arrivant provoquant la perte de vos revenus.
Ainsi, en payant une cotisation régulière chaque année ou en acceptant qu’une partie des primes assurance vie soient prélevées sur votre pension, il est possible de financer un capital décès ou invalidité.
Le capital décès ou invalidité est reversé directement à vos bénéficiaires désignés en cas de coup dur.
Attention : en cas de décès, des droits de successions sont dû sur le capital décès
Les 2 façons de Gérer vos Garanties Assurance Vie Incapacité de Travail et Assurance Deces ?
Il existe 2 grandes manières de gérer vos garanties d’accident de la vie :
- L’inclusivité.
- La complémentarité.
Inclure une garantie assurance vie signifie que pour chaque prime versée dans votre contrat assurance vie, une partie est prélevée pour financer un capital spécifique qui vous est destiné si vous mourrez ou si vous perdez vos revenus.
Attention : en choisissant d’inclure une garantie, vous diminuez votre capital épargné pour la pension.
Ajouter une garantie assurance vie en complémentaire ou "en standalone" signifie : payer chaque année votre prime assurance vie et payer en supplément le coût de votre garantie.
Bon à savoir : en optant pour une garantie complémentaire vous payez chaque année un peu plus qu’en inclusif, mais vous épargner un capital pension plus important.
3 Types de Garantie Assurance Vie : Assurance Décès, Incapacité de Travail, Invalidité Permanente
Les 3 garanties assurance vie les plus célèbres sont indéniablement :
- La garantie décès.
- La garantie incapacite de travail.
- La garantie invalidite permanente.
Garantie et Assurance Décès
La garantie decès est une garantie qui a vocation à protéger vos proches en cas de decès. Aussi terrible que cela puisse paraitre, la garantie décès n’est utile qu’en cas de décès de votre part avant la pension.
La plupart des contrats assurance vie vous procurent un capital pension que vous toucherez à la retraite. Avec la garantie décès, un capital est reversé directement à vos proches si vous décédez.
Bon à savoir : il vaut mieux souscrire une garantie décès quand vous êtes jeune avec des enfants à charge ou un conjoint. En cas de décès, ils recevront un capital qui leur permettra de compenser la perte de vos revenus
La souscription d’une garantie décès n’est jamais obligatoire. Toutefois avec l’espérance de vie qui augmente et les études des enfants qui se prolongent, il est de moins en moins rare d’avoir des bénéficiaires dépendants de vos revenus, et cela pour une durée de plus en plus longue.
Attention : Lorsque votre capital pension épargné devient supérieur au capital décès auquel vous êtes éligible avec la garantie décès alors cette dernière ne vous sert plus à rien. En effet, si vous venez à décéder vos héritiers recevront le montant de votre capital pension.
Nous recommandons à nos clients de souscrire une garantie décès qui inclue un capital décès compris entre 25 000€ et 50 000€ par enfant, ce qui correspond au coût moyen de leur scolarité. Vous pouvez aussi y penser si vous avez fait un placement immobilier, la garantie décès fera alors office d'assurance solde restant du.
Garantie Décès, ne pas confondre avec Garantie obsèques
La garantie obsèques est un capital uniquement destiné à financer vos obsèques. Cette garantie permet aux héritiers de ne pas avoir une charge mentale supplémentaire au moment de votre décès.
Vous évitez :
- Des disputes de famille.
- Des complications administratives à vos proches.
Conseil : ne pas souscrire une garantie obsèques trop tot pour ne pas perdre de rendement. Autant souscrire une garantie décès et demander à ce qu'une partie du capital décès soit destiné au financement de vos obsèques.
Garantie Indemnités Incapacité de Travail ou Revenus Garantis
Comme son nom l’indique la garantie incapacité de travail ou revenus garantis est une assurance accident...de la vie.
En souscrivant une garantie incapacite de travail, une somme d’argent vous est reversée sous forme de rente pendant la durée de votre incapacité à travailler. L’objectif est ici de palier la baisse de vos revenus temporaires.
Bon à savoir : on parle d’incapacité de travail lorsque vous êtes reconnu après examen médical en incapacité d’accomplir votre travail pendant au moins 1 an.
Le plus souvent, lorsque vous êtes en incapacité de travail vous continuez à toucher votre salaire le premier mois. Ensuite un certain pourcentage de votre salaire brut vous est reversé par l’INAMI sous forme de subvention. Toutefois, avec des enfants à charge, cette perte de revenus peut être difficile à encaisser pour un salarié, voire terrible pour un indépendant ! Ce n'est plus un choix La garantie vous permet de toucher votre salaire tout au long de la période d’incapacité de travail.
Bon à savoir : le plus souvent la garantie incapacité de travail est déjà incluse dans votre assurance groupe si vous êtes salarié.
Si vous êtes un indépendant, le système d’aide INAMI est beaucoup plus compliqué et la garantie incapacité de travail devient presque une nécessité : on parle d’assurance revenus garantis !
Garantie Indemnités Invalidité Permanente
Si votre incapacité de travail dure plus d’1 an alors on parle d’invalidité, voire d’invalidé permanente. La période d’invalidité débute donc à partir de la 2ème année de votre incapacité de travail.
Au moment du passage à l’invalidité vous passez dans la 3eme phase d’indemnisation : l’INAMI vous verse en fonction de votre statut et de votre situation professionnelle une rente personnelle comprise entre 40% et 65% de votre dernier salaire brut. Celle-ci, reste donc très limitée. Recevoir un salaire supplémentaire issue de la garantie invalidité est donc très rapidement apprécié.
Assurance Accident de la Vie et Garanties : attention aux Frais
Souscrire des garanties complémentaires est un acte sensé pour protéger ses proches. Toutefois, faites attention de ne pas payer trop cher ces garanties. D’une part cela diminue votre rendement lorsque vous les incluez et d’autre part elles peuvent ne plus vous servir passé un certain âge !
Assurance Accident de la Vie Comparatif en Ligne
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