En Belgique, en cas d'incapacitĂ© de travail, il est nâest pas rare que vous perdiez une bonne partie de vos revenus et que vous ne soyez plus en mesure de subvenir Ă vos besoins ni mĂȘme Ă ceux de votre famille. Ce constat est dâautant plus fort si vous avez le statut professionnel dâindĂ©pendant. Lâassurance invaliditĂ© est une garantie complĂ©mentaire que vous pouvez inclure dans votre contrat assurance vie.
Pour connaitre les tarifs de lâassurance invaliditĂ© et recevoir une offre adaptĂ©e Ă votre profil, rĂ©alisez une simulation gratuite en ligne.
LâAssurance InvaliditĂ© : comment ça marche ?
L'assurance invaliditĂ© ou "assurance revenus garantis" est une garantie complĂ©mentaire. Elle peut donc ĂȘtre incluse ou retirĂ©e de votre contrat assurance vie Ă tout moment. Elle nâest pas obligatoire lorsque vous souscrivez un contrat assurance vie. En dĂ©cidant de financer une assurance invaliditĂ© vous constituez un capital complĂ©mentaire qui sera transformĂ© en rente ou en capital si vous ĂȘtes diagnostiquĂ© invalide ou incapable de rĂ©aliser votre travail.
Bon Ă savoir : on parle dâincapacitĂ© de travail pour la premiĂšre annĂ©e pendant laquelle vous ne serez plus apte Ă travailler. Au bout dâun an dâincapacitĂ© de travail on commence Ă parler dâinvaliditĂ©.
Comment Savoir si vous ĂȘtes en IncapacitĂ© de Travail ?
AprĂšs le passage dâun examen mĂ©dical, vous ĂȘtes reconnu comme Ă©tant en incapacitĂ© de travail :
- Si vous devez arrĂȘter votre travail pour des raisons de santĂ© (maladie).
- Lorsque le mĂ©decin considĂšre que vous ĂȘtes Ă plus de 66% inapte pour rĂ©aliser votre travail.
Bon Ă savoir : les pourcentages dâincapacitĂ© de travail prennent en compte divers facteurs tels que votre Ă©tat physique ou le niveau dâemploi physique requis par votre profession.
Lors des 6 premiers mois aprĂšs votre arrĂȘt, lâincapacitĂ© de travail est Ă©valuĂ©e en fonction de votre derniĂšre activitĂ© professionnelle. Puis, au bout de 6 mois dâincapacitĂ© de travail, toutes vos activitĂ©s passĂ©es sont prises en compte.
Attention : la notion dâincapacitĂ© de travail ou dâinvaliditĂ© doit ĂȘtre validĂ©e par un examen mĂ©dical. Le mĂ©decin Ă©valuera votre pourcentage dâinvaliditĂ©.
2 façons de Souscrire une Assurance Invalidité Accident de la Vie
Lâassurance revenus garantis nâĂ©tant pas obligatoire, il existe 2 maniĂšres dâen souscrire une :
- De maniĂšre inclusive dans un contrat assurance vie : une partie de votre prime assurance vie est ponctionnĂ©e au moment oĂč vous versez votre prime dâassurance.
- De maniÚre complémentaire en dehors de votre contrat assurance vie : vous versez votre prime chaque année dans contrat assurance vie et vous payez à cÎté votre assurance.
Conseil : privilĂ©giez le rĂ©gime inclusif de lâassurance invaliditĂ©. Vous aurez gĂ©nĂ©ralement une tarification avantageuse en choisissant ce rĂ©gime. Vous pourrez dĂ©duire une partie de la garantie en profitant de la dĂ©duction fiscale des contrats assurance vie
5 raisons de Souscrire une Assurance InvaliditĂ© en cas dâAccident de la Vie
Voici, en 5 points, ce que la garantie accident de la vie invalidité peut vous procurer :
- La tranquillitĂ© d'esprit : fini le stress. Avec lâassurance invaliditĂ©, vous vous garantissez une rente mensuelle dans le cas d'un accident ou d'une maladie. Vous avez une famille ou un conjoint qui dĂ©pend de vos revenus ; avec lâassurance invaliditĂ©, en cas de besoin, vous leur garantissez une rĂ©elle protection. Vous mettez donc votre famille en sĂ©curitĂ© s'il vous arrivait malheur.
- Une assurance adaptĂ©e Ă vos besoins. Lâassurance invaliditĂ© est complĂ©mentaire, vous ĂȘtes libre de dĂ©cider du capital que vous financez et __vous pouvez arrĂȘter Ă tout moment de financer la garantie __revenus garantis.
- Une exonĂ©ration d'impĂŽts : la prime que vous payez pour cette assurance peut ĂȘtre totalement dĂ©duite de vos impĂŽts dans le cadre dâun contrat assurance vie. Dans le cadre dâune assurance Ă©pargne pension, 30% de la garantie est dĂ©duite. Dans le cadre de lâEIP pour un indĂ©pendant câest 100% de la garantie qui est dĂ©duite.
- Une sĂ©curitĂ© financiĂšre pour votre entreprise. Il est possible dâassurer le chiffre dâaffaires de votre entreprise si vous ĂȘtes indĂ©pendant en sociĂ©tĂ©. Vous serez alors en mesure de vous payer votre salaire.
- Une garantie de remboursement de votre prĂȘt hypothĂ©caire : la rente mensuelle en cas d'incapacitĂ© de travail peut servir Ă rembourser votre crĂ©dit hypothĂ©caire si vous venez Ă perdre vos revenus suite Ă une maladie.
Assurance Vie Invaliditié : Déduire la Prime des ImpÎts
Votre primes dâassurance vie invaliditĂ© peut ĂȘtre dĂ©duite fiscalement dans le cadre dâun contrat assurance vie :
- Si vous ĂȘtes salariĂ© ou fonctionnaire, nous vous conseillons de lâinclure dans votre assurance Ă©pargne-pension ou votre Ă©pargne long terme pour dĂ©duire 30% de la prime et de la garantie
- Si vous ĂȘtes indĂ©pendant en personne physique, incluez la garantie dans votre CPTI.
- Si vous ĂȘtes indĂ©pendant en personne morale, nous vous conseillons de lâinclure dans votre EIP pour dĂ©duire 100% de la prime en frais de sociĂ©tĂ©.
Pour plus d'informations faites une simulation en ligne des experts vous accompagneront et vous donneront des conseils pour optimiser la souscription de votre garantie invalidité.
5 façons de souscrire votre Assurance Incapacité de travail
Voici 5 façons dâadapter la souscription dâune assurance invaliditĂ© Ă votre situation et Ă vos dĂ©sirs :
- Vous avez le choix entre une assurance complĂšte incapacitĂ© totale et une assurance incapacitĂ© partielle : vous vous assurez une rente adaptĂ©e Ă votre pourcentage dâinaptitude.
- Vous pouvez choisir de nâĂȘtre assurĂ© quâen cas de maladie, quâen cas d'accident ou bien pour les deux Ă la fois.
- Vous pouvez choisir la date de dĂ©but du versement de votre rente ainsi que le nombres de jours dâinvaliditĂ© ou dâincapacitĂ© de travail nĂ©cessaires avant de recevoir une rente.
- Vous pouvez dĂ©cider de lâĂ©volution de votre rente avec le temps.
- Vous pouvez décider du montant de la rente en cas d'incapacité de travail dans la limite de la rÚgle des 80% de la pension.
Bon à savoir : en fonction de vos choix de souscription et des options que vous intégrez dans votre assurance invalidité, le tarif de la prime va évoluer.
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Les 4 Conditions de la Garantie Incapacité de travail
Il faut connaitre 4 conditions avant de souscrire une assurance invalidité :
- Au delĂ de 55 ans, aucune compagnie dâassurance ne vous couvrira plus.
- Le montant de votre rente dĂ©pend de votre degrĂ© dâinvaliditĂ© dĂ©terminĂ© par un mĂ©decin et un mĂ©decin-conseil de votre mutualitĂ©. En fonction du degrĂ© dâinvaliditĂ©, les montants auxquels vous ĂȘtes Ă©ligibles sont Ă©tablis en amont dans votre contrat.
- Vous devez respecter la rÚgle des 80% avec votre incapacité de travail.
- Vous ne touchez votre rente incapacitĂ© de travail quâĂ partir de la date dâĂ©ligibilitĂ© dĂ©terminĂ©e dans votre contrat assurance.
Indemnisation de votre Incapacité de Travail en 3 phases
L'indemnisation INAMI pour votre incapacité de travail se déroule généralement en 3 phases.
- 1Úre phase : le salaire garanti (sauf pour les indépendants qui ont une période de carence d'1 mois)
- 2Ăšme phase : les indemnitĂ©s dâincapacitĂ© de travail (pendant 1 an maximum)
- 3Ăšme phase : les indemnitĂ©s dâinvaliditĂ© (au bout dâ1 an dâindemnitĂ©) payĂ©es pour 6 jours par semaine.
Démarches Administratives de votre Incapacité de Travail
Pour toucher des indemnités INAMI puis activer votre assurance incapacité de travail il faut réaliser quelques démarches administratives dont les modalités dépendent de votre statut professionnel : salarié (ouvrier ou employé) ou indépendant.
Dans tous les cas, votre employeur ne prĂ©viendra pas la mutualitĂ© de votre incapacitĂ©, câest Ă vous de faire la dĂ©marche et cela, quelle que soit la compagnie que vous aurez choisie. Toutefois, vous devez absolument :
- Faire parvenir un certificat mĂ©dical Ă votre employeur dans un dĂ©lai de 2 jours ouvrables Ă partir du premier jour de lâincapacitĂ© de travail.
- Rendre un certificat dâincapacitĂ© de travail Ă votre mutualitĂ©.
Bon Ă savoir : Le certificat dâincapacitĂ© de travail transmis Ă la mutualitĂ© doit obligatoirement mentionner 5 Ă©lĂ©ments :
- Le rĂ©sultat de lâexamen mĂ©dical avec le tampon du mĂ©decin ;
- La date du début de votre incapacité ;
- Vos coordonnĂ©es (adresse, numĂ©ro de tĂ©lĂ©phone etcâŠ);
- Les coordonnées de votre médecin ;
- La date dâenvoi du document.
Assurance Invalidité Indépendant : Assurer votre Chiffre d'Affaires
Une assurance de chiffre dâaffaires est en rĂ©alitĂ© une police d'assurance qui couvre les pertes financiĂšres liĂ©es Ă l'invaliditĂ© d'une personne clĂ© au sein d'une entreprise. En Belgique, il existe de nombreuses PME. Si le dirigeant ou un manager clĂ© ne peut plus remplir ses fonctions en raison dâune maladie ou dâun accident, lâassurance chiffre dâaffaires compense en versant une rente mensuelle Ă votre entreprise.
Conseil : Cette assurance chiffre dâaffaires peut ĂȘtre trĂšs pratique pour les indĂ©pendants ou les entreprises de management avec des consultants indĂ©pendants.
Lâassurance chiffre dâaffaires est souscrite par la sociĂ©tĂ© qui est la bĂ©nĂ©ficiaire de la rente mensuelle. Lâavantage : lâentreprise peut dĂ©duire les primes de lâassurance chiffre dâaffaires comme dĂ©pense professionnelle.
Bon Ă savoir : il est possible dâassurer jusqu'Ă __60% du chiffre d'affaires__.
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