Comment obtenir une Indemnité Incapacité de travail ?

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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Garantie Incapacite de Tavail Indemnite Invalidite

L'assurance invaliditĂ© garantit Ă  tout souscripteur une rente ou un capital si vous n’ĂȘtes plus capable d’effectuer votre travail de maniĂšre correcte en raison d’un accident ou d’une maladie.

L’assurance invaliditĂ© est une garantie complĂ©mentaire que vous pouvez inclure dans votre contrat assurance vie.

En Belgique, en cas d'incapacitĂ© de travail, il est n’est pas rare que vous perdiez une bonne partie de vos revenus et que vous ne soyez plus en mesure de subvenir Ă  vos besoins ni mĂȘme Ă  ceux de votre famille. Ce constat est d’autant plus fort si vous avez le statut professionnel d’indĂ©pendant. Si vous ĂȘtes un indĂ©pendant, les subventions de l’INAMI sont trĂšs souvent insuffisantes. Vous devez avoir une sĂ©curitĂ© financiĂšre pour couvrir une Ă©ventuelle perte de revenus suite Ă  un accident ou une maladie.

Pour connaitre les tarifs de l’assurance invaliditĂ© et recevoir une offre adaptĂ©e Ă  votre profil, rĂ©alisez une simulation gratuite en ligne.

L’Assurance InvaliditĂ© : comment ça marche ?

L'assurance invaliditĂ© ou "assurance revenus garantis" est une garantie complĂ©mentaire. Elle peut donc ĂȘtre incluse ou retirĂ©e de votre contrat assurance vie Ă  tout moment. Elle n’est pas obligatoire lorsque vous souscrivez un contrat assurance vie. En dĂ©cidant de financer une assurance invaliditĂ© vous constituez un capital complĂ©mentaire qui sera transformĂ© en rente ou en capital si vous ĂȘtes diagnostiquĂ© invalide ou incapable de rĂ©aliser votre travail.

Bon Ă  savoir : on parle d’incapacitĂ© de travail pour la premiĂšre annĂ©e pendant laquelle vous ne serez plus apte Ă  travailler. Au bout d’un an d’incapacitĂ© de travail on commence Ă  parler d’invaliditĂ©.

Attention : la notion d’incapacitĂ© de travail ou d’invaliditĂ© doit ĂȘtre validĂ©e par un examen mĂ©dical. Le mĂ©decin Ă©valuera votre pourcentage d’invaliditĂ©.

Comment Savoir si vous ĂȘtes en IncapacitĂ© de Travail ?

AprĂšs le passage d’un examen mĂ©dical, vous ĂȘtes reconnu comme Ă©tant en incapacitĂ© de travail :

  • Si vous devez arrĂȘter votre travail pour des raisons de santĂ© (maladie).
  • Lorsque le mĂ©decin considĂšre que vous ĂȘtes Ă  plus de 66% inapte pour rĂ©aliser votre travail.

Bon Ă  savoir : les pourcentages d’incapacitĂ© de travail prennent en compte divers facteurs tels que votre Ă©tat physique ou le niveau d’emploi physique requis par votre profession.

Lors des 6 premiers mois aprĂšs votre arrĂȘt, l’incapacitĂ© de travail est Ă©valuĂ©e en fonction de votre derniĂšre activitĂ© professionnelle. Puis, au bout de 6 mois d’incapacitĂ© de travail, toutes vos activitĂ©s passĂ©es sont prises en compte.

2 façons de Souscrire une Assurance Invalidité Accident de la Vie

L’assurance revenus garantis n’étant pas obligatoire, il existe 2 maniĂšres d’en souscrire une :

  • De maniĂšre inclusive dans un contrat assurance vie : une partie de votre prime assurance vie est ponctionnĂ©e au moment oĂč vous versez votre prime d’assurance.
  • De maniĂšre complĂ©mentaire en dehors de votre contrat assurance vie : vous versez votre prime chaque annĂ©e dans contrat assurance vie et vous payez Ă  cĂŽtĂ© votre assurance.

Conseil : privilĂ©giez le rĂ©gime inclusif de l’assurance invaliditĂ©. Vous aurez gĂ©nĂ©ralement une tarification avantageuse en choisissant ce rĂ©gime. Vous pourrez dĂ©duire une partie de la garantie en profitant de la dĂ©duction fiscale des contrats assurance vie

5 raisons de Souscrire une Assurance InvaliditĂ© en cas d’Accident de la Vie

Voici, en 5 points, ce que la garantie accident de la vie invalidité peut vous procurer :

  • La tranquillitĂ© d'esprit : fini le stress. Avec l’assurance invaliditĂ©, vous vous garantissez une rente mensuelle dans le cas d'un accident ou d'une maladie. Vous avez une famille ou un conjoint qui dĂ©pend de vos revenus ; avec l’assurance invaliditĂ©, en cas de besoin, vous leur garantissez une rĂ©elle protection. Vous mettez donc votre famille en sĂ©curitĂ© s'il vous arrivait malheur.
  • Une assurance adaptĂ©e Ă  vos besoins. L’assurance invaliditĂ© est complĂ©mentaire, vous ĂȘtes libre de dĂ©cider du capital que vous financez et __vous pouvez arrĂȘter Ă  tout moment de financer la garantie __revenus garantis.
  • Une exonĂ©ration d'impĂŽts : la prime que vous payez pour cette assurance peut ĂȘtre totalement dĂ©duite de vos impĂŽts dans le cadre d’un contrat assurance vie. Dans le cadre d’une assurance Ă©pargne pension, 30% de la garantie est dĂ©duite. Dans le cadre de l’EIP pour un indĂ©pendant c’est 100% de la garantie qui est dĂ©duite.
  • Une sĂ©curitĂ© financiĂšre pour votre entreprise. Il est possible d’assurer le chiffre d’affaires de votre entreprise si vous ĂȘtes indĂ©pendant en sociĂ©tĂ©. Vous serez alors en mesure de vous payer votre salaire.
  • Une garantie de remboursement de votre prĂȘt hypothĂ©caire : la rente mensuelle en cas d'incapacitĂ© de travail peut servir Ă  rembourser votre crĂ©dit hypothĂ©caire si vous venez Ă  perdre vos revenus suite Ă  une maladie.

Assurance Vie Invaliditié : Déduire la Prime des ImpÎts

Votre primes d’assurance vie invaliditĂ© peut ĂȘtre dĂ©duite fiscalement dans le cadre d’un contrat assurance vie :

  • Si vous ĂȘtes salariĂ© ou fonctionnaire, nous vous conseillons de l’inclure dans votre assurance Ă©pargne-pension ou votre Ă©pargne long terme pour dĂ©duire 30% de la prime et de la garantie
  • Si vous ĂȘtes indĂ©pendant en personne physique, incluez la garantie dans votre CPTI.
  • Si vous ĂȘtes indĂ©pendant en personne morale, nous vous conseillons de l’inclure dans votre EIP pour dĂ©duire 100% de la prime en frais de sociĂ©tĂ©.

Pour plus d'informations faites une simulation en ligne des experts vous accompagneront et vous donneront des conseils pour optimiser la souscription de votre garantie invalidité.

5 façons de souscrire votre Assurance Incapacité de travail

Voici 5 façons d’adapter la souscription d’une assurance invaliditĂ© Ă  votre situation et Ă  vos dĂ©sirs :

  1. Vous avez le choix entre une assurance complĂšte incapacitĂ© totale et une assurance incapacitĂ© partielle : vous vous assurez une rente adaptĂ©e Ă  votre pourcentage d’inaptitude.
  2. Vous pouvez choisir de n’ĂȘtre assurĂ© qu’en cas de maladie, qu’en cas d'accident ou bien pour les deux Ă  la fois.
  3. Vous pouvez choisir la date de dĂ©but du versement de votre rente ainsi que le nombres de jours d’invaliditĂ© ou d’incapacitĂ© de travail nĂ©cessaires avant de recevoir une rente.
  4. Vous pouvez dĂ©cider de l’évolution de votre rente avec le temps.
  5. Vous pouvez décider du montant de la rente en cas d'incapacité de travail dans la limite de la rÚgle des 80% de la pension.

Bon à savoir : en fonction de vos choix de souscription et des options que vous intégrez dans votre assurance invalidité, le tarif de la prime va évoluer.

Pour souscrire votre assurance invaliditĂ© ou recevoir les conseils d’experts, faites une simulation en ligne gratuite et sans engagement en 3 minutes.

Assurance Garantie Incapacite de Travail

Les 4 Conditions de la Garantie Incapacité de travail

Il faut connaitre 4 conditions avant de souscrire une assurance invalidité :

  1. Au delà de 55 ans, aucune compagnie d’assurance ne vous couvrira plus.
  2. Le montant de votre rente dĂ©pend de votre degrĂ© d’invaliditĂ© dĂ©terminĂ© par un mĂ©decin et un mĂ©decin-conseil de votre mutualitĂ©. En fonction du degrĂ© d’invaliditĂ©, les montants auxquels vous ĂȘtes Ă©ligibles sont Ă©tablis en amont dans votre contrat.
  3. Vous devez respecter la rÚgle des 80% avec votre incapacité de travail.
  4. Vous ne touchez votre rente incapacitĂ© de travail qu’à partir de la date d’éligibilitĂ© dĂ©terminĂ©e dans votre contrat assurance.

Indemnisation de votre Incapacité de Travail en 3 phases

L'indemnisation INAMI pour votre incapacité de travail se déroule généralement en 3 phases.

  1. 1Úre phase : le salaire garanti (sauf pour les indépendants qui ont une période de carence d'1 mois)
  2. 2Ăšme phase : les indemnitĂ©s d’incapacitĂ© de travail (pendant 1 an maximum)
  3. 3Ăšme phase : les indemnitĂ©s d’invaliditĂ© (au bout d’1 an d’indemnitĂ©) payĂ©es pour 6 jours par semaine.

Démarches Administratives de votre Incapacité de Travail

Pour toucher des indemnités INAMI puis activer votre assurance incapacité de travail il faut réaliser quelques démarches administratives dont les modalités dépendent de votre statut professionnel : salarié (ouvrier ou employé) ou indépendant.

Dans tous les cas, votre employeur ne prĂ©viendra pas la mutualitĂ© de votre incapacitĂ©, c’est Ă  vous de faire la dĂ©marche et cela, quelle que soit la compagnie que vous aurez choisie. Toutefois, vous devez absolument :

  • Faire parvenir un certificat mĂ©dical Ă  votre employeur dans un dĂ©lai de 2 jours ouvrables Ă  partir du premier jour de l’incapacitĂ© de travail.
  • Rendre un certificat d’incapacitĂ© de travail Ă  votre mutualitĂ©.

Bon Ă  savoir : Le certificat d’incapacitĂ© de travail transmis Ă  la mutualitĂ© doit obligatoirement mentionner 5 Ă©lĂ©ments :

  • Le rĂ©sultat de l’examen mĂ©dical avec le tampon du mĂ©decin ;
  • La date du dĂ©but de votre incapacitĂ© ;
  • Vos coordonnĂ©es (adresse, numĂ©ro de tĂ©lĂ©phone etc
);
  • Les coordonnĂ©es de votre mĂ©decin ;
  • La date d’envoi du document.

Assurance Invalidité Indépendant : Assurer votre Chiffre d'Affaires

Une assurance de chiffre d’affaires est en rĂ©alitĂ© une police d'assurance qui couvre les pertes financiĂšres liĂ©es Ă  l'invaliditĂ© d'une personne clĂ© au sein d'une entreprise. En Belgique, il existe de nombreuses PME. Si le dirigeant ou un manager clĂ© ne peut plus remplir ses fonctions en raison d’une maladie ou d’un accident, l’assurance chiffre d’affaires compense en versant une rente mensuelle Ă  votre entreprise.

Conseil : Cette assurance chiffre d’affaires peut ĂȘtre trĂšs pratique pour les indĂ©pendants ou les entreprises de management avec des consultants indĂ©pendants.

Bon à savoir : il est possible d’assurer jusqu'à __60% du chiffre d'affaires__.

L’assurance chiffre d’affaires est souscrite par la sociĂ©tĂ© qui est la bĂ©nĂ©ficiaire de la rente mensuelle. L’avantage : l’entreprise peut dĂ©duire les primes de l’assurance chiffre d’affaires comme dĂ©pense professionnelle.

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