En Belgique, devoir épargner pour sa pension n’est plus une option, c’est devenu une nécessité. Quelque soit votre statut professionnel, il est souvent difficile de passer le cap de la pension avec des revenus suffisant. La hausse des prix des homes conjugués à la baisse du niveau moyen de la pension légale encourage les Belges à trouver d’autres moyen de mettre de côté pour conserver un niveau de vie décent durant la retraite.
De nombreuses solutions ont été développées pour permettre d’épargner, mais une seule fait l’unanimité :les contrats d’assurance vie comme l’épargne long terme. Encouragé fiscalement par l’Etat ils offrent la possibilité de mettre de côté tout en profitant de taux avantageux pour faire grossir votre capital pension.
Epargne à Long Terme 2022 : tout savoir sur ce contrat assurance vie
L’épargne à long terme est un contrat d’assurance vie du 3e pilier de la pension. Cela signifie qu’il est accessible à tous les statuts professionnels :
- Fonctionnaire.
- Salarié.
- Indépendant.
Tous les Belges peuvent souscrire un contrat epargne long terme !
Epargne Long terme : comment ça marche ?
Comme pour tous les contrats assurance vie l’épargne long terme est le moyen de :
- Réaliser un placement à long terme pour votre pension.
- Protéger ses proches.
L’Epargne à Long Terme est un Placement pour la Pension
En tant que contrat assurance vie, l’épargne long terme est un placement dans lequel vous cotisez en versant des primes régulières afin de préparer votre pension. Comme pour un contrat d’épargne classique, en versant des primes, vous faites grossir un capital qui génère des intérêts. Au moment de la retraite vous retouchez ce capital avec les intérêts.
L’Epargne à Long Terme : vous Protéger et Protéger vos Proches
Si vous venez à décéder ou si vous subissez un accident entrainant une incapacité de travail, les bénéficiaires désignés de votre capital accumulé dans votre épargne long terme peuvent toucher le capital.
Attention : le bénéficiaire désigné dans votre contrat épargne long terme doit être un bénéficiaire du 2ème degré. Au maximum il s’agit de votre conjoint, cohabitant légal, descendants ou de vos parents.
Epargne Long Terme Après 65 ans ?
Le contrat assurance vie épargne long terme peut être souscrit dès vos 18 ans. La limite supérieure de souscription de ce contrat correspond à l’âge de la retraite : 65 ans.
La durée du contrat épargne long terme est de 10 ans minimum. Aussi, si vous souscrivez un contrat épargne à long terme après vos 55 ans, vous serez en mesure de récupérer votre capital pension uniquement après vos 65 ans.
Bon à savoir : l’épargne long terme vous autorise à continuer de cotiser après vos 65 ans.
Concrètement, avec l’épargne long terme, à vos 60 ans, une taxe anticipative de 10% sera appliquée à votre capital accumulé dans votre épargne long terme.
2 choix s’offrent alors à vous :
- Soit vous liquidez votre capital et touchez votre argent.
- Soit vous gardez actif votre compte épargne long terme et vous continuez à cotiser.
Bon à savoir : après vos 60 ans, aucune taxe ne s’applique plus et vous pourrez continuer de déduire l'argent que vous placez dans votre épargne long terme. Il est donc fiscalement très intéressant de continuer d'épargner après vos 60 ans.
Vous n'êtes donc pas contraint de récupérer votre capital accumulé à vos 65 ans (qui est l'âge de la pension légal en Belgique), vous pouvez le récupérer plus tard. En réalité, vous pouvez même le récupérer avant vos 60 ans, mais vous serez soumis à de fortes taxations.
Les 5 Avantages de l’Epargne Long Terme ?
L’épargne long terme est un contrat assurance vie qui offre de nombreux avantages :
- Fire fructifier son argent en l’investissant dans un placement intéressant.
- 30% de déduction fiscale pour chaque prime versée.
- La possibilité de continuer à cotiser après la retraite pour gagner toujours plus..
- Un plafond de prime annuelle élevé jusqu’à 2350€/an
- La possibilité de d’inclure des garanties complémentaires
Faire fructifier son argent dans l’Epargne Long Terme
L’Epargne Long Terme est un placement. Du coup vous devez choisir votre véhicule d’investissement afin que votre capital génère des intérêts. En Belgique vous pouvez choisir entre plusieurs ”branches” numérotées : branche 21 ou branche 23.
Nous vous conseillons d’investir l’argent à destination de votre pension en branche 21 uniquement car celle-ci vous garantit votre capital ainsi qu’un rendement.
Attention : en branche 23, les rendements peuvent être élevés mais votre capital n’est pas garanti et vous pouvez tout perdre en fonction d’une conjoncture économique négative. Le Covid 19 nous a conforté dans le choix de conseiller uniquement l’investissement en branche 21.
Epargne Long Terme : Déduire 30% d’Impots
Le point fort de l’Epargne Long Terme : 30% de votre prime annuelle est déduite des impôts l’année suivante. Ajoutée aux intérêts générés par le capital, la déduction d’impôts vous permet de bénéficier d’un rendement avantageux.
Attention : il est possible de bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire de la taxe communale d'environ 2%.
Déclaration Fiscale Epargne Long Terme
Dans votre déclaration d'impôts, pour bénéficier de l’avantage fiscal de l’epargne à long terme il vous faut indiquer le montant des primes dans le cadre IX sous le point 5.
Bon à savoir : si vous cumulez l’épargne long terme et l’[épargne pension](/epargne-pension/) il faudra aussi remplir le cadre X sous le point D.
Epargne à Long Terme Maximum Deductible 2022
L’épargne long terme est extrêmement intéressante car elle permet de placer chaque année une importante somme d’argent. Avec le contrat épargne à long terme vous pouvez verser un montant maximum deductible sous forme de prime équivalent à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 € dans la limite plafond de 2.390 €.
Investir le Montant Maximum Deductible de l’Epargne Long Terme
Vous l’aurez compris, le montant maximum versé dans votre contrat assurance vie dépend des revenus que vous gagnez.
Pour profiter de l'avantage fiscal maximal possible avec le contrat épargne long terme et être en mesure d’investir annuellement la prime maximale de 2350 euros, il faut avoir un revenu annuel net imposable de minimum 36.850 €
Prime Montant Maximum Deductible de l'Epargne Long Terme
De fait, vous pouvez placer jusqu'à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 €. Cependant, vous ne pouvez pas mettre plus de 2350 € par an dans votre épargne long terme.
Revenu net imposable | Prime annuelle maximale |
---|---|
14000 € | 1009 € |
18000 € | 1249 € |
22000 € | 1489 € |
26000 € | 1729 € |
30000 € | 1969 € |
34000 € | 2209 € |
36850 € | 2350 € |
Bon à savoir : pour faire une estimation du montant maximal approximatif que vous pouvez verser dans votre epargne à long terme : prenez votre salaire brut, multipliez le par 6% (soit 0.06) et ajoutez 179€. Exemple : 36850€ x 6% = 2211€ et 2211€ +179€ = 2350€
Les 6 éléments du Calcul Epargne Long Terme : combien vais-je gagner ?
Pour calculer ce que vous allez toucher au moment de la pension avec le contrat epargne long terme il faut prendre plusieurs éléments :
- La déduction d’impôts de 30% chaque année.
- Le succès de gestion des fonds dans lesquels l’argent a été investi pour générer des intérêts.
- Le montant que vous versez chaque année qui constitue votre capital.
- La durée de placement.
- Le montant des frais.
- Le montant des taxes.
Conseil : si vous placez votre argent en branche 21 alors :
- Le plus tôt vous souscrivez une épargne long terme, le plus vous épargnez et faites grossir votre capital.
- Le plus vous placez dans votre contrat epargne à long terme, le plus d’intérêts vous générez et plus vous gagnerez à la pension.
Bon à savoir : avec AG Insurance, depuis plus de 10 ans les taux de rendement en branche 21 sont bien supérieurs à 2% !
Avantage fiscal Epargne Long Terme 2022
En investissant la prime maximale en 2022, l’année suivante vous recevrez une déduction fiscale d’environ 717€.
Prime annuelle maximale | Avantage fiscal de 30% |
---|---|
1009 € | 302,7 € |
1249 € | 347,7 € |
1489 € | 446,7 € |
1729 € | 518,7 € |
1969 € | 590,7 € |
2209 € | 662,7 € |
2350 € | 717 € |
3 types de Frais de l’Epargne Long Terme
Les frais auxquels vous pouvez êtres soumis sont des frais de gestion, d’entrée et de sortie.
- Les frais de gestion sont des frais prélevés chaque année en fonction de la performance des fonds.
- Les frais d’entrée correspondent à un prélèvement à chaque prime que vous versez.
- Les frais de sortie correspondent à une prise de capital au moment de la liquidation de votre épargne.
Les 2 Taxes de l’Epargne Long Terme
L’epargne à long terme est soumise au régime de taxe suivant :
- Une taxe d’entrée de 2% sur chaque prime versée.
- Une taxe libératoire de 10% au moment du retrait du capital.
Epargne Long Terme et Epargne Pension : que choisir ?
Comme l’epargne long terme, l’epargne pension est un contrat du 3e pilier. En ce sens, il est accessible à tous les citoyens résidents Belges.
Comparatif Epargne Pension et Epargne Long Terme Fédérale
-- | Épargne-Pension | Épargne Long Terme |
---|---|---|
Montant maximal | 990 €/ an | 2350 €/ an |
Avantage fiscal annuel | 30% de la prime | 30% de la prime |
Taxation annuelle | 0 % | 2 % |
Taxation anticipative à 60 ans | 8 % | 10 % |
En raison d’un niveau taxes applicable inférieur sur les primes et au moment du retrait du capital, le rendement de l’epargne pension est supérieur à celui de l’epargne à long terme. Toutefois, l’epargne long terme permet de cotiser plus chaque année !
Conseil : si vous devez choisir, préférez l’epargne pension à l’epargne long terme pour son rendement.
Cumulez Epargne Long Terme et Epargne Long Pension :
L’épargne long terme et l’epargne pension sont des contrats cumulables du 3e pilier ! Tout dépend de ce que vous êtes capable de cotiser et mettre de côté chaque année.
En cotisant à la fois dans l’epargne pension et dans l’epargne long terme vous bénéficiez de 30% de remboursement d’impôts sur les 2 contrats !
Conseil : si vous êtes en mesure de placer 100€/mois, avec un rendement de 2% en branche 21 en moyenne, alors pour seulement 25 000€ bloqués dans vos différents contrats épargne long terme et épargne pension au bout de 30 ans vous aurez un capital de presque 45 000€ !
Faites une Simulation Epargne Long Terme en Ligne
Pour tout ce qui concerne l’assurance vie, il est important de demander de l’aide à des experts de l’assurance. Pour ce faire, nous avons mis au point un outil pour vous permettre de faire simplement et rapidement une simulation en ligne.
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Des experts vous accompagneront et sauront s’il est préférable pour vous de ne souscrire qu’une epargne pension, de cumuler epargne pension et epargne long terme pou même de vous tourner vers d'autres produits comme l'EIP, la PLCI, la CPTI ou l'assurance groupe.
Les Garanties Complémentaires avec l'Epargne Long Terme
Avec l'épargne long terme, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires. 2 choix sont possibles :
- La garantie invalidité (couverture en cas d’invalidité de travail).
- La garantie décès (couverture en cas de décès).
L’objectif de ces garanties permettent entre autre de :
- Mettre un capital pour votre proche du 2e degré : conjoint, héritier etc...
- Couvrir le solde restant dû d'un crédit.
- Couvrir les droits de succession.