En 2023, l’assurance Vie est restée le placement favori des Belges car c'est un placement nécessaire pour assurer une pension décente.
En période d’incertitude ou de crise, le contrat assurance vie a en effet connu un regain d’intérêts en Belgique. Dans un contexte où le futur reste flou, une bonne préparation de la pension à l’âge de la retraite est devenue une nécessité.
Or, l’assurance vie donne de nombreux avantages. En effet, grâce à un contrat assurance vie vous pouvez :
- Réaliser un investissement durable pour la pension ;
- Investir dans un placement rentable qui vous procure un rendement régulier ;
- Inclure des garanties pour protéger des proches ;
- Faire des opérations immobilières plus facilement qu’avec un simple prêt hypothécaire.
Toutefois pour bien gérer son compte assurance vie et souscrire la meilleure assurance vie pour vous, il s’agit de faire attention aux frais, au niveau de performance des fonds investis (branche 21 ou branche 23) et aux taxes.
Pour choisir l’assurance vie qui vous correspond, faites une simulation en ligne et bénéficiez directement de nos outils digitaux :
- Un service de qualité 100% en ligne ;
- Un devis gratuit sans engagement ;
- Des conseils personnalisés pour se lancer dans l’assurance vie.
Définition de l'assurance vie : comment ça marche ?
L’assurance vie est un produit d’assurance peu commun. Il ne s’agit pas seulement de se protéger des risques liés à une activité particulière ou bien d’assurer les dégâts éventuels sur un bien matériel quelconque telle une maison ou une voiture, mais bien d’assurer sa vie.
Avec l’assurance vie, vous versez des primes régulières dans un livret. L’argent présent dans ce compte est géré par un assureur qui doit le faire fructifier. Au moment de la pension, généralement à 65 ans, vous récupérez votre argent avec les intérêts. Dans ce cas il s’agit d’un placement classique.
Mais, si vous décédez en raison d’un accident ou d’une maladie avant la retraite et le terme du contrat, il est possible de financer des garanties et un capital décès qui sera reversé directement à vos bénéficiaires. Dans ce cas, il s’agit bien d’une assurance.
Attention : au moment de la retraite vous touchez le capital pension net des frais prélevés par l’assureur et des taxes.
Souscrire le bon contrat d'assurance vie en fonction de son statut professionnel
Votre statut professionnel détermine le contrat Assurance vie auquel vous êtes éligible.
Un indépendant aura tout intérêt à souscrire :
Un salarié ou un fonctionnaire aura intérêt à souscrire une épargne pension ou une épargne long terme.
Bon à savoir : pour un salarié l’assurance groupe est directement souscrite par votre employeur.
Trois raisons de souscrire une assurance vie
Si l’assurance vie est un placement tant aimé par les citoyens Belges c’est essentiellement pour 3 grandes raisons :
- C’est un complément à la pension légale : il permet de capitaliser en vue de la pension et de compléter la pension versée par l’Etat qui est généralement très insuffisante ;
- C’est le moyen de réaliser un investissement avantageux : l’assurance vie est un très bon premier investissement avant de se lancer dans la bourse ou les produits d’épargne. Une fois placé en branche 21 vous êtes sûr de récupérer votre argent qui a fructifié !
- C’est le moyen de se protéger ou de garantir à ses proches des revenus s’il vous arrive un accident malheureux.
Cinq outils pour calculer le rendement de votre assurance vie :
Qui dit investissement ou placement, dit rendement. Pour déterminer le niveau de votre rendement assurance voici 5 éléments à prendre en compte :
- Le montant placé ;
- La durée de placement ;
- La performance des véhicules d’investissement : branche 21 ou branche 23 ;
- Les coûts de l’assurance vie : frais et couts des garanties ;
- Le montant des taxes.
Conseil : investissez en branche 21. Calculer le rendement de son assurance vie en avance est possible uniquement en branche 21 puisque les taux sont garantis par les assureurs. En branche 23, cela dépend de l’évolution de la bourse.
Pour vous faciliter la tache et obtenir très rapidement votre devis gratuit avec votre rendement en branche 21, faites une simulation en ligne.
Comment réaliser le meilleur placement ?
Une assurance vie devient un bon investissement rentable à partir du moment où vous récupérez votre argent à la pension avec des intérêts qui ont fait grossir votre capital.
En assurance vie vous pouvez décider de placer votre argent dans des branches d’investissements :
- Branche 21.
- Branche 23.
- Un mix de la branche 21 ou de la branche 23.
Chaque branche possède ses particularités propres en termes de rendement et de garanties.
- En branche 21 votre capital est garanti, tout comme votre rendement. C’est l’assureur qui place votre argent qui supporte le risque.
- En branche 23 vous confiez votre argent à des fonds de pension qui travaillent en bourse. Votre rendement dépendra de la conjoncture économique et des performances de gestion.
Conseil : placer son argent en branche 23 est déconseillé. Vous risquez de perdre l’argent de votre pension si à vos 60 ans la bourse s’effondre. Privilégiez la branche 21 en assurance vie et, si vous souhaitez vous lancer en bours, privilégiez des placements boursiers liquides que vous gérez par vous-même.
Quel que soit le placement que vous faites, l'assurance vie est un outil poussé par l'état Belge, qui lui joint des avantages fiscaux, ce qui la rend très performante.
Suivre la performance de mon assurance vie
En assurance vie, vous ne gérez plus votre argent. Vous l’avez confié à un gestionnaire. De manière générale vous récupérez cet argent uniquement au moment de la pension.
Aussi, vous n’êtes pas en mesure de modifier la performance de votre épargne pendant une année, cela ne dépend pas de vous.
Toutefois pour améliorer le rendement et la performance de votre placement vous pouvez :
- Opter pour une stratégie qui mélange branche 21 et branche 23.
- Faire évoluer votre assurance vie de la branche 21 à la branche 23.
Conseil : les stratégies d’investissement dépendent beaucoup de votre âge. Il peut être malin au début de souscrire une assurance vie en branche 23 et avec le temps de passer progressivement en branche 21 pour sécuriser son argent.
Tous les ans, votre courtier ou votre assureur doit vous transmettre les résultats de l’année et l’évolution des taux pour l’année à venir. Vous avez ainsi un suivi de performance régulier.
Comment choisir le meilleur contrat assurance vie pour moi ?
Pour choisir un contrat assurance vie il existe 3 moyens :
- Passer par un courtier ;
- Passer par un assureur ;
- Passer par une banque.
Pour choisir votre contrat assurance vie, il faut faire un comparatif des offres d’assurance vie. Il doit comparer les compagnies d’assurance entre elles sur la base des frais, du rendement historique et du niveau de garanties et de protection auxquels vous avez droits.
En Belgique, vous avez ainsi le choix entre beaucoup d'assureurs et banques comme AG Insurance, Axa, Bnp Cardif, Ethias, Belfius, NN, Allianz et plein d'autres.
Certaines compagnies d’assurance se sont spécialisées dans des marchés de niches de l’assurance vie comme AG Insurance, qui est le n°1 de l’épargne pension en Belgique, ou bien BNP Cardif qui est le n°1 de l’assurance vie sur solde restant dû.
Conseil : pour faire votre comparatif, basez votre réflexion sur les critères qui vous importent le plus : est-ce plutôt le rendement ? ou la sécurité de votre pension ?
Trois critères pour choisir votre contrat
Pour vous aider à discerner l’assurance vie qui vous correspond nous conseillons à nos clients de construire leur choix sur 3 critères :
- La solvabilité de la compagnie d’assurance : va-t-elle vous rendre votre argent dans 30 ans à la pension ?
- Le rendement : quel est l’historique passé des performances de la compagnie d’assurance ?
- Les frais : combien allez-vous payer la compagnie d’assurance ?
Bon à savoir : pour estimer si une compagnie d’assurance est solvable il est intéressant de regarder la part de marché détenue par la compagnie et l’actionnariat de la compagnie. De manière générale, plus les actionnaires sont importants, plus la chance d’être soutenue et solvable est importante.
Faites attention aux frais assurance vie
Gérer de l’argent et octroyer des protections ne sont pas des services gratuits. Les compagnies d’assurances prélèvent donc des frais qui peuvent altérer votre rendement. Il est très important de distinguer les différents types de frais qui peuvent faire diminuer votre capital : frais de gestion, des frais d’entrée ou frais de sortie.
Quelles sont les taxes de l’assurance vie
Chaque contrat Assurance Vie est taxé de manière spécifique. Pour connaitre le niveau de votre taxe libératoire faites une simulation en ligne, vous obtiendrez un rendement net des taxes !
Trouver les bonnes garanties assurance vie au meilleur prix
Être bien protégé a un prix.
Avec l’assurance vie vous pouvez inclure des garanties complémentaires :
- Assurance décès ;
- Assurance incapacité de travail ;
- Assurance invalidité.
Ces assurances ont vocation à vous octroyer une rente ou un capital en cas d’accident ou de maladie.
Si vous incluez ou non cette garantie dans votre contrat assurance vie une partie de votre prime est prélevée par l’assureur pour financer le capital garanti.
Conseil : protégez vos proches et incluez des capitaux décès pour votre conjoint et chacun de vos enfants jusqu’à ce qu’ils soient en âge de travailler
Assurance Vie et prêt hypothécaire : achetez la maison de vos rêves
Avec un contrat assurance vie, il est possible de réaliser des opérations immobilières. Vous pouvez ainsi obtenir une avance ou négocier des conditions de prêt hypothécaire avantageuses avec une mise ne gage de vos contrats d’épargne long terme, épargne pension ou PLCI.
Si vous êtes un indépendant, les opérations immobilières peuvent être d’autant plus intéressantes que votre entreprise peut financer une partie de votre emprunt pour votre compte propre grâce à une EIP.
Gérer mon compte assurance vie
Lorsque vous souscrivez un contrat assurance vie, vous ne gérez plus directement votre argent mais vous continuez à gérer vos contrats.
Gérer des contrats assurance vie peut très vite devenir une charge mentale désagréable. Pour vous simplifier les tâches administratives, le premier courtier digital de Belgique, Yago, vous propose de gérer vos comptes assurance vie en ligne.
Enfin une assurance vie simple et facile d'utilisation avec des conseillers dédiés à votre situation personnelle.
Simulation en Ligne et Devis Assurance Vie
L’assurance vie c’est beaucoup de questions et souvent peu de réponses correctes. Pour obtenir des conseils de qualité et trouver l’assurance vie qui vous correspond, faites votre demande en ligne avec nos outils 100% digitaux. Des experts de l’assurance vie vous apporteront les conseils adaptés à votre situation professionnelle et familiale.
Chaque personne est unique, chaque contrat aussi !
