Assurance Vie : tout comprendre pour investir

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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Pension

En 2021, l’assurance Vie est restĂ©e le placement favori des Belges car c'est un placement nĂ©cessaire pour assurer une pension dĂ©cente.

En pĂ©riode d’incertitude ou de crise, le contrat assurance vie a en effet connu un regain d’intĂ©rĂȘts en Belgique. Dans un contexte oĂč le futur reste flou, une bonne prĂ©paration de la pension Ă  l’ñge de la retraite est devenue une nĂ©cessitĂ©.

Or, l’assurance vie donne de nombreux avantages. En effet, grñce à un contrat assurance vie vous pouvez :

  • RĂ©aliser un investissement durable pour la pension.
  • Investir dans un placement rentable qui vous procure un rendement rĂ©gulier.
  • Inclure des garanties pour protĂ©ger des proches.
  • Faire des opĂ©rations immobiliĂšres plus facilement qu’avec un simple prĂȘt hypothĂ©caire.

Toutefois pour bien gĂ©rer son compte assurance vie et souscrire la meilleure assurance vie pour vous, il s’agit de faire attention aux frais, au niveau de performance des fonds investis (branche 21 ou branche 23) et aux taxes.

Pour choisir l’assurance vie qui vous correspond, faites une simulation en ligne et bĂ©nĂ©ficiez directement de nos outils digitaux :

  • Un service de qualitĂ© 100% en ligne,
  • Un devis gratuit sans engagement,
  • Des conseils personnalisĂ©s pour se lancer dans l’assurance vie.

Définition Assurance Vie : comment ça marche ?

L’assurance vie est un produit d’assurance peu commun. Il ne s’agit pas seulement de se protĂ©ger des risques liĂ©s Ă  une activitĂ© particuliĂšre ou bien d’assurer les dĂ©gĂąts Ă©ventuels sur un bien matĂ©riel quelconque telle une maison ou une voiture, mais bien d’assurer sa vie.

Avec l’assurance vie, vous versez des primes rĂ©guliĂšres dans un livret. L’argent prĂ©sent dans ce compte est gĂ©rĂ© par un assureur qui doit le faire fructifier. Au moment de la pension, gĂ©nĂ©ralement Ă  65 ans, vous rĂ©cupĂ©rez votre argent avec les intĂ©rĂȘts. Dans ce cas il s’agit d’un placement classique.

Mais, si vous dĂ©cĂ©dez en raison d’un accident ou d’une maladie avant la retraite et le terme du contrat, il est possible de financer des garanties et un capital dĂ©cĂšs qui sera reversĂ© directement Ă  vos bĂ©nĂ©ficiaires. Dans ce cas, il s’agit bien d’une assurance.

Attention : au moment de la retraite vous touchez le capital pension net des frais prĂ©levĂ©s par l’assureur et des taxes.

Souscrire le bon Contrat Assurance Vie

Votre statut professionnel dĂ©termine le contrat Assurance vie auquel vous ĂȘtes Ă©ligible.

Un indĂ©pendant aura tout intĂ©rĂȘt Ă  souscrire :

Un salariĂ© ou un fonctionnaire aura intĂ©rĂȘt Ă  souscrire une Ă©pargne pension ou une Ă©pargne long terme.

Bon Ă  savoir : pour un salariĂ© l’assurance groupe est directement souscrite par votre employeur.

3 raisons de Souscrire une Assurance Vie

Si l’assurance vie est un placement tant aimĂ© par les citoyens Belges c’est essentiellement pour 3 grandes raisons :

  1. C’est un complĂ©ment Ă  la pension lĂ©gale : il permet de capitaliser en vue de la pension et de complĂ©ter la pension versĂ©e par l’Etat qui est gĂ©nĂ©ralement trĂšs insuffisante.
  2. C’est le moyen de rĂ©aliser un investissement avantageux : l’assurance vie est un trĂšs bon premier investissement avant de se lancer dans la bourse ou les produits d’épargne. Une fois placĂ© en branche 21 vous ĂȘtes sĂ»r de rĂ©cupĂ©rer votre argent qui a fructifiĂ© !
  3. C’est le moyen de se protĂ©ger ou de garantir Ă  ses proches des revenus s’il vous arrive un accident malheureux.

5 outils pour Calculer le Rendement de votre Assurance Vie :

Qui dit investissement ou placement, dit rendement. Pour déterminer le niveau de votre rendement assurance voici 5 éléments à prendre en compte :

  1. Le montant placé.
  2. La durée de placement.
  3. La performance des vĂ©hicules d’investissement : branche 21 ou branche 23.
  4. Les coĂ»ts de l’assurance vie : frais et couts des garanties.
  5. Le montant des taxes.

Conseil : investissez en branche 21. Calculer le rendement de son assurance vie en avance est possible uniquement en branche 21 puisque les taux sont garantis par les assureurs. En branche 23, cela dĂ©pend de l’évolution -positive comme nĂ©gative- de la bourse.

Pour vous faciliter la tache et obtenir trĂšs rapidement votre devis gratuit avec votre rendement en branche 21, faites une simulation en ligne avec nos outils digitaux.

Assurance Vie Rentable : comment réaliser le meilleur placement ?

Une assurance vie devient un bon investissement rentable Ă  partir du moment oĂč vous rĂ©cupĂ©rez votre argent Ă  la pension avec des intĂ©rĂȘts qui ont fait grossir votre capital.

En assurance vie vous pouvez dĂ©cider de placer votre argent dans des branches d’investissements :

Chaque branche possÚde ses particularités propres en termes de rendement et de garanties.

  • En branche 21 votre capital est garanti, tout comme votre rendement. C’est l’assureur qui place votre argent qui supporte le risque.
  • En branche 23 vous confiez votre argent Ă  des fonds de pension qui travaillent en bourse. Votre rendement dĂ©pendra de la conjoncture Ă©conomique et des performances de gestion.

Conseil : placer son argent en branche 23 est dĂ©conseillĂ©. Vous risquez de perdre l’argent de votre pension si Ă  vos 60 ans la bourse s’effondre. PrivilĂ©giez la branche 21 en assurance vie et, si vous souhaitez vous lancer en bours, privilĂ©giez des placements boursiers liquides que vous gĂ©rez par vous-mĂȘme.

Quel que soit le placement que vous faites, l'assurance vie est un outil poussé par l'état Belge, qui lui joint des avantages fiscaux, ce qui la rend trÚs performante.

Suivre la Performance de mon Assurance Vie

En assurance vie, vous ne gĂ©rez plus votre argent. Vous l’avez confiĂ© Ă  un gestionnaire. De maniĂšre gĂ©nĂ©rale vous rĂ©cupĂ©rez cet argent uniquement au moment de la pension.

Aussi, vous n’ĂȘtes pas en mesure de modifier la performance de votre Ă©pargne pendant une annĂ©e, cela ne dĂ©pend pas de vous.

Toutefois pour améliorer le rendement et la performance de votre placement vous pouvez :

  • Opter pour une stratĂ©gie qui mixe branche 21 et branche 23.
  • Faire Ă©voluer votre assurance vie de la branche 21 Ă  la branche 23.

Conseil : les stratĂ©gies d’investissement dĂ©pendent beaucoup de votre Ăąge. Il peut ĂȘtre malin au dĂ©but de souscrire une assurance vie en branche 23 et avec le temps de passer progressivement en branche 21 pour sĂ©curiser son argent.

Tous les ans, votre courtier ou votre assureur doit vous transmettre les rĂ©sultats de l’annĂ©e et l’évolution des taux pour l’annĂ©e Ă  venir. Vous avez ainsi un suivi de performance rĂ©gulier.

Comment choisir le meilleur Contrat Assurance Vie pour moi ?

Pour choisir un contrat assurance vie il existe 3 moyens :

  • Passer par un courtier.
  • Passer par un assureur.
  • Passer par une banque.

Pour choisir votre contrat assurance vie, il faut faire un comparatif des offres d’assurance vie. Il doit comparer les compagnies d’assurance entre elles sur la base des frais, du rendement historique et du niveau de garanties et de protection auxquels vous avez droits.

En Belgique, vous avez ainsi le choix entre beaucoup d'assureurs et banques comme AG Insurance, Axa, Bnp Cardif, Ethias, Belfius, NN, Allianz et plein d'autres.

Certaines compagnies d’assurance se sont spĂ©cialisĂ©es dans des marchĂ©s de niches de l’assurance vie comme AG Insurance, qui est le n°1 de l’épargne pension en Belgique, ou bien BNP Cardif qui est le n°1 de l’assurance vie sur solde restant dĂ».

Conseil : pour faire votre comparatif, basez votre réflexion sur les critÚres qui vous importent le plus : est-ce plutÎt le rendement ? ou la sécurité de votre pension ?

3 critĂšres pour Choisir votre Contrat Assurance Vie

Pour vous aider à discerner l’assurance vie qui vous correspond nous conseillons à nos clients de construire leur choix sur 3 critùres :

  • La solvabilitĂ© de la compagnie d’assurance : va-t-elle vous rendre votre argent dans 30 ans Ă  la pension ?
  • Le rendement : quel est l’historique passĂ© des performances de la compagnie d’assurance ?
  • Les frais : combien allez-vous payer la compagnie d’assurance ?

Bon Ă  savoir : pour estimer si une compagnie d’assurance est solvable il est intĂ©ressant de regarder la part de marchĂ© dĂ©tenue par la compagnie et l’actionnariat de la compagnie. De maniĂšre gĂ©nĂ©rale, plus les actionnaires sont importants, plus la chance d’ĂȘtre soutenue et solvable est importante.

Faire attention aux Frais Assurance Vie

GĂ©rer de l’argent et octroyer des protections ne sont pas des services gratuits. Les compagnies d’assurances prĂ©lĂšvent donc des frais qui peuvent altĂ©rer votre rendement. Il est trĂšs important de distinguer les diffĂ©rents types de frais qui peuvent faire diminuer votre capital : frais de gestion, des frais d’entrĂ©e ou frais de sortie.

Quelles sont les Taxes de l’Assurance Vie

Chaque contrat Assurance Vie est taxé de maniÚre spécifique. Pour connaitre le niveau de votre taxe libératoire faites une simulation en ligne, vous obtiendrez un rendement net des taxes !

Trouver les bonnes Garanties Assurance Vie au meilleur Prix

Etre bien protégé a un prix.

Avec l’assurance vie vous pouvez inclure des garanties complĂ©mentaires :

  • Assurance dĂ©cĂšs.
  • Assurance incapacitĂ© de travail.
  • Assurance invaliditĂ©.

Ces assurances ont vocation à vous octroyer une rente ou un capital en cas d’accident ou de maladie.

Si vous incluez ou non cette garantie dans votre contrat assurance vie une partie de votre prime est prĂ©levĂ©e par l’assureur pour financer le capital garanti.

Conseil : protĂ©gez vos proches et incluez des capitaux dĂ©cĂšs pour votre conjoint et chacun de vos enfants jusqu’à ce qu’ils soient en Ăąge de travailler

Assurance Vie et PrĂȘt HypothĂ©caire : achetez la maison de vos rĂȘves

Avec un contrat assurance vie, il est possible de rĂ©aliser des opĂ©rations immobiliĂšres. Vous pouvez ainsi obtenir une avance ou nĂ©gocier des conditions de prĂȘt hypothĂ©caire avantageuses avec une mise ne gage de vos contrats d’épargne long terme, Ă©pargne pension ou PLCI.

Si vous ĂȘtes un indĂ©pendant, les opĂ©rations immobiliĂšres peuvent ĂȘtre d’autant plus intĂ©ressantes que votre entreprise peut financer une partie de votre emprunt pour votre compte propre grĂące Ă  une EIP.

Assurance Vie et Pret Hypothécaire

GĂ©rer Mon Compte Assurance Vie

Lorsque vous souscrivez un contrat assurance vie, vous ne gérez plus directement votre argent mais vous continuez à gérer vos contrats.

Gérer des contrats assurance vie peut trÚs vite devenir une charge mentale désagréable. Pour vous simplifier les tùches administratives, le premier courtier digital de Belgique, Seraphin, vous propose de gérer vos comptes assurance vie en ligne.

Enfin une assurance vie simple et facile d'utilisation avec des conseillers dédiés à votre situation personnelle.

Simulation en Ligne et Devis Assurance Vie

L’assurance vie c’est beaucoup de questions et souvent peu de rĂ©ponses correctes. Pour obtenir des conseils de qualitĂ© et trouver l’assurance vie qui vous correspond, faites votre demande en ligne avec nos outils 100% digitaux. Des experts de l’assurance vie vous apporteront les conseils adaptĂ©s Ă  votre situation professionnelle et familiale.

Chaque personne est unique, chaque contrat aussi !

92% des clients satisfaits

Fini la paperasse, j'ai enfin trouvé l'assurance vie qui me correspond !



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