Comment Calculer le Rendement de son Assurance Vie en Belgique ?

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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Rendement 2020

Quel est le rendement offert par un contrat assurance-vie en Belgique ? La question est très souvent posée par de nombreux épargnants. Mais, le plus souvent il n’est pas facile de pouvoir répondre simplement et rapidement à cette question.

L’assurance-vie reste pourtant le placement préféré des Belges, devant l'immobilier. Alors comment calculer son rendement assurance vie en 2021 ?

Voici quelques éléments de réponse pour vous permettre d’estimer le rendement de votre assurance-vie épargne pension, épargne long terme, PLCI ou EIP, ainsi que quelques pistes et conseils pour vous aider à l’améliorer.

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Rendement Assurance Vie : comment ça marche ?

L’assurance vie est un placement financier. Il s’agit donc d’un investissement. Vous placez de l’argent sur un compte qui génère ou non des intérêts et des bénéfices chaque année en fonction de la conjoncture économique.

Comme pour tout placement classique, l’accès aux marchés financiers et le service de gestion qui est fourni pour vous permettre de toucher des intérêts ont un coût.

Le rendement de votre assurance vie est donc le rapport coût - bénéfice de votre opération de placement.

Si vous gagnez plus que vous ne payez alors votre rendement est positif. Inversement, votre rendement est négatif si vous perdez de l’argent.

2 Différences entre un Contrat Assurance Vie et un Placement classique

L’assurance vie se différencie d’un contrat classique pour 2 raisons :

  1. Votre argent est généralement bloqué jusqu’à la pension.
  2. Vous pouvez inclure des garanties.

6 critères pour Calculer le Rendement de son Assurance Vie :

Comme pour tout placement, pour calculer son rendement il faut prendre plusieurs paramètres. Nous en avons listé au moins 6 :

  1. Le niveau de risque de votre placement.
  2. La duree de placement.
  3. Le montant placé.
  4. Le cout des garanties incluses.
  5. Les frais_ de votre placement.
  6. Les taxes de l’assurance vie.

Rendement Assurance Vie : quel risque prendre en 2021?

En Belgique, quelque soit votre contrat assurance vie, vous avez le choix de placer votre argent dans des branches d’investissement qui détermine votre niveau de risque :

Assurance Vie en Branche 21 : un Rendement assuré et un Risque limité

La branche 21 est un moyen d’investir dans des placements financiers sécurisés et garantis tels que des obligations d’Etat.

En branche 21, l’assureur s’engage à :

  • Vous octroyer un rendement minimal.
  • Vous rendre votre capital au moment de la pension.

En conséquence en Branche 21, votre risque est limité mais votre rendement aussi.

En 2020, en raison des taux très faibles des obligations d’Etat qui dépendent principalement des politiques monétaires européennes, les assureurs n’ont pas pu s’engager sur un rendement de votre placement assurance vie très élevé.

En 2020, le rendement en branche 21 était compris entre 0,5% et 1% pour les meilleurs gestionnaires. Cela reste malgré tout bien plus élevé qu'un compte bancaire classique qui rémunère ses clients avec des taux autour de 0,2% en moyenne.

Bon à savoir : en branche 21, il est possible d’augmenter son rendement, voire de le doubler grâce à la participation bénéficiaire, qui est quasiment systématique.

Assurance Vie en Branche 23 : un Rendement et un Risque élevé

En branche 23, vous supportez le risque directement.__ Vous confiez votre argent à un assureur qui le place dans des fonds de pension plus ou moins dynamiques. Plus le fonds placera l’argent de ses clients dans des actions ou d’autres produits financiers juteux, plus le rendement sera élevé.

Toutefois, le risque pris et à la mesure du rendement. En branche 23 vous n’avez aucune garantie de retrouver votre argent à la pension, surtout si une crise survient la veille de vos 65 ans.

Conseil : nous déconseillons à nos clients d’investir l’argent de leur pension en branche 23.

Le risque de la branche 23 est trop grand. Gérez par vous-même les placements risqués ou bien placez votre argent en branche 23, uniquement si vous avez suffisamment d’apport pour subvenir confortablement à la retraite.

Durée et Rendement : Quand Placer son argent en Assurance Vie ?

Le plus tôt vous souscrivez une assurance vie, le plus vous épargnez en versant des primes et le plus vous toucherez à la retraite pour vos 65 ans. Il est ainsi possible de souscrire une épargne pension assurance vie dès vos 18 ans révolus.

Ce raisonnement est valable pour un investissement en branche 21 sécurisé. En branche 23, vous pouvez tout perdre du jour au lendemain...

Pareillement, le plus tard vous touchez votre retraite, le plus votre rendement global sera élevé.

Rendement et Capital : quel Montant placer dans mon Assurance Vie ?

De même, que la durée de placement influe sur votre rendement, le montant des primes que vous placez régulièrement dans votre EIP, votre PLCI ou vos contrats epargne pension influence grandement votre rendement assurance vie.

Le plus vous placez d’argent régulièrement, le plus votre capital pension gonflera et les intérêts générés seront nombreux à la pension.

Bon à savoir : il est possible de faire des pauses en cas de coup dur et ne pas verser de primes assurance vie, mais cela est déconseillé car vous ne capitalisez plus et cela affecte votre rendement final.

Garantie et Rendement : inclure ou exclure les garanties de mon Assurance Vie ?

La vocation de votre assurance vie n’est pas seulement de vous offrir un capital pension mais également de vous protéger ou de préserver vos proches d’un malheur qui vous arriverait tel qu’un accident ou une maladie.

Vous pouvez donc ajouter des garanties complémentaires à vos contrats d’assurance vie telles qu’une assurance sur solde restant dû, une assurance garantie de revenus en cas d’incapacité de travail ou bien même une assurance décès.

Vous avez la possibilité d’inclure ou d’ajouter ces garanties en complémentaire. Ce choix influencera directement votre rendement assurance vie.

Prenons l’exemple d’une épargne pension :

  • Si vous incluez une garantie décès, une partie de votre prime assurance vie ne capitalisera pas. Vous perdrez en rendement pour votre pension.
  • Si vous excluez la garantie et la prenez en parallèle vous augmentez votre rendement pour la pension. Cependant, vous devez payer une souscription de plus.

Attention : il faut toujours comparer le coût des garanties pour calculer votre rendement.

Bon à savoir : bien qu’il soit tentant d’exclure les garanties pour augmenter le rendement de votre pension, il est très fréquent d’avoir des réductions de frais en incluant les garanties et du coup avoir un meilleur rendement.

Rendement Assurance Vie 2020

Quelle Compagnie d'assurance choisir pour Augmenter son Rendement Assurance Vie en 2021 ?

Toutes les compagnies d’assurances, que ce soit AG Insurance, Axa, Bnp Fortis ou d’autres, ont vu leurs performances écornées en 2020 en raison du coronavirus.

Aussi, dans cette période d’incertitudes, nous recommandons à nos clients de privilégier une compagnie d’assurance solide du point de vue :

  • De la solvabilité.
  • Des frais.
  • Du rendement en branche 21.

Bon à savoir : AG Insurance se classe depuis plus de 10 ans dans le top 3 des rendements en branche 21 en épargne pension.

3 Règles pour Augmenter son Rendement Assurance Vie en 2021

Pour bénéficier d’un rendement important grâce à vos contrats assurance vie voici 3 règles à appliquer :

  1. Choisir les contrats d’assurance vie qui correspondent à votre statut professionnel.
  2. Bien choisir l’ordre de souscription des contrats assurance vie en fonction des avantages fiscaux et des taxes appliquées.
  3. Tenter de verser les primes maximales chaque année dans vos contrats d’assurance vie les contrats.

Choisir le contrat Assurance Vie qui vous correspond en 2021

Selon votre statut professionnel, vous n’êtes pas éligible au même type de contrat assurance vie.

  • Si vous êtes un indépendant : prenez une PLCI, une EIP, une épargne pension, une épargne long terme voire à une CPTI
  • Si vous êtes un fonctionnaire ou un salarié : vous pouvez prendre une épargne pension ou une épargne long terme

Dans quel ordre Souscrire mes contrats d'Assurance Vie pour Augmenter son Rendement ?

Il existe un ordre précis pour augmenter son rendement.

Ordre de souscription Indépendant en société Indépendant en personne physique Salarié Fonctionnaire
1 PLCI PLCI Assurance Groupe Epargne pension
2 EIP Epargne pension Epargne pension Epargne long terme
3 Epargne pension Epargne long terme Epargne long terme
4 Epargne long terme CPTI

Faire sa Simulation en Ligne pour connaitre son Rendement

Calculer le rendement d’un contrat assurance vie demande la plupart du temps l’usage de nombreux outils.

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