En Belgique, vous avez le choix d'investir de l'argent dans des "branches" dâinvestissement qui offrent un rendement plus ou moins Ă©levĂ© en fonction du risque que vous ĂȘtes prĂȘt Ă prendre
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Les 3 Branches Assurance Vie en Belgique
3 branches gouvernent le monde de l'assurance vie en Belgique :
- La branche 21.
- La branche 23.
- La branche 44 .
Bon Ă savoir : 44 = 21 + 23. La branche 44 est un mixe de la branche 21 et de la branche 23.
RĂ©aliser une simulation assurance vie sur notre site vous permettra de :
- DĂ©terminer quelle branche d'investissement vous correspond : branche 21 ou 23 ?
- Calculer votre rendement assurance vie.
- Estimer le capital final que vous toucherez au moment de la pension.
Assurance Branche 23 : un Placement risqué !
La branche 23 est un placement risqué. Au contraire d'un placement en branche 21, avec un investissement en branche 23, vous mettez la sécurité de cÎté au profit du risque et d'un potentiel rendement plus élevé.
En branche 23, ni votre capital, ni votre rendement ne sont assurés !
Beaucoup plus dynamique qu'en branche 21, la branche 23 vous permet d'investir en action. En branche 21 votre argent sera plutot investi en obligation d'Etat et immobilier ; des placements sécurisés et garantis.
Assurance Vie Branche 23 : comment ça marche ?
En branche 23, câest l'assurĂ©, donc vous, qui supportez le risque.
Donc, en investissant des primes dans un contrat assurance vie en branche 23, vous vous engagez auprĂšs de lâassureur Ă rĂ©cupĂ©rer le capital tel quel au moment de la pension ! Si, tout au long de votre carriĂšre, les crises n'ont pas altĂ©rĂ©es votre capital, alors en branche 23, celui-ci sera certainement plus Ă©levĂ© que si vous l'aviez placĂ© en branche 21.
Au contraire, si la bourse venait Ă sâeffondrer votre assureur ne sera pas responsable de vos pertes et il vous rendra seulement le capital restant.
En 2020, investir en branche 23 n'Ă©tait sĂ»rement pas le bon choix. LâĂ©pisode du Covid-19 ayant fait chuter les cours des actions boursiĂšres, certain Ă©pargnant qui devait toucher leur pension ont vu leur capital accumulĂ© tout au long de leur carriĂšre fondre d'un seul coup !
Bon Ă savoir : En branche 21 votre capital est garanti et votre rendement Ă©galement !
Pour calculer votre capital pension avec un contrat assurance vie n'hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement avec notre outil.
Assurance Vie Branche 23 : rendement élevé mais risque élevé
En Branche 23, non seulement votre capital n'est pas garanti, mais votre rendement non plus !
Chaque annĂ©e, votre rendement varie. Votre rendement dĂ©pendra uniquement de l'Ă©volution des taux et de la performance du portefeuille dans lequel votre argent est investi. Les intĂ©rĂȘts seront gĂ©nĂ©rĂ©s chaque annĂ©e sur le capital. La branche 23 peut donc offrir un niveau de rendement dynamique mais qui peut Ă©galement s'effondrer en cas de mauvaise conjoncture.
Bon à savoir : pour augmenter votre rendement en branche 21 et se rapprocher d'un rendement en branche 23, les assureurs proposent souvent chaque année une participation bénéficiaire qui dépend des performances de gestion des fonds.
LâAssurance Branche 23 : oĂč est investi mon Argent ?
Un capital non garanti et un rendement non garanti en branche 23 signifie :
- Un risque pour vous.
- Un rendement volatil.
En branche 23, l'argent est confiĂ© Ă des fonds qui placent votre argent dans des obligations corporate, des actions ou bien encore de lâimmobilier. Ces placements peuvent ĂȘtre trĂšs risquĂ©. En branche 23 vous pouvez toutefois limiter le risque en demandant Ă diminuer le taux d'actions au profit d'une hausse du taux d'obligations en portefeuille.
Pour estimer votre rendement en branche 23, réalisez une simulation en ligne, nos experts répondrons à vos questions.
Investir en Epargne Pension Branche 23 : c'est trÚs risqué
La retraite lĂ©gale pour les indĂ©pendants ou les salariĂ©s est comprise entre 800⏠et 1600âŹ/mois en Belgique.Le seuil de pauvretĂ© en Belgique est compris entre 1000âŹ/mois et 1200âŹ/an selon votre situation professionnelle.
A cause de cela,lâEtat encourage les citoyens Ă placer leur argent dans des contrats assurance vie Belges. Comment ? en incitant fiscalement l'investissement par des dĂ©ductions d'impĂŽts. L'Ă©pargne pension et son homologue l'Ă©pargne long terme, contrat assurance vie le plus cĂ©lĂšbre en Belgique bĂ©nĂ©ficie ainsi de 30% de dĂ©duction d'impĂŽts. Si vous ĂȘtes indĂ©pendant, vous pouvez aussi opter pour une PLCI, un EIP ou une CPTI, ou si vous ĂȘtes salariĂ©, vous renseigner auprĂšs de votre employeur pour une assurance groupe.
Avec un investissement dans un contrat assurance vie vous bloquez de l'argent aujourdâhui afin d'en gagner plus lors du passage Ă la pension.
Or, la branche 23 correspond à un investissement en bourse peu liquide car vous ne pouvez le toucher qu'au moment de la pension à 65 ans ! A notre sens, il est donc trop risqué de perdre l'argent de votre pension. Aussi, nous déconseillons à tous nos clients qui souhaiteraient souscrire un contrat assurance vie de placer leur argent en branche 23.
Conseil : privilégiez toujours la branche 21 lorsque vous investissez pour votre pension dans le cadre d'un contrat assurance vie. Avec la branche 21 : - 100% de votre capital garanti + Participation bénéficiaire. - Un rendement sans risque.
Compenser la Branche 23 par une Participation Bénéficiaire en Assurance Vie Branche 21 !
La branche 23 peut ĂȘtre attrayante Ă premiĂšre vue pour les intĂ©rĂȘts et le rendement qu'elle gĂ©nĂšre. Mais, la plupart des gens font fi du risque pris et ne prennent pas en compte la participation bĂ©nĂ©ficiaire offerte avec la branche 21.
La part bénéficiaire est en effet un vrai bonus.
Presque systématiquement versée dans votre contrat assurance vie en branche 21 par votre assureur chaque année, elle :
- Gonfle votre capital.
- Augmente votre rendement.
- N'est pas taxée au moment du retrait du capital.
Bon à savoir : une épargne pension en branche 21 chez AG Insurance c'est 2% en moyenne de rendement depuis 20 ans grùce à la participation bénéficiaire reversée chaque année !
N'hésitez pas à nous contacter pour faire un comparatif ensemble.
Rendement du Compte Epargne et Rendement Assurance Vie Branche 23
Le compte Ă©pargne classique ne rapporte plus rien. En moyenne vous touchez des intĂ©rĂȘts compris entre 0.03% et 0.2% du capital ! Autant dire : une misĂšre. Votre argent est seulement entreposĂ© dans un compte dormant.
La branche 23, offre de maniÚre générale des taux bien plus élevés en période de croissance pouvant aller de 4% à 10% en moyenne.
Toutefois le risque est grand en branche 23. En branche 21, les taux de base moyen affichés par les assureurs sont compris entre 0.2% et 1% Ces taux qui semblent faibles à premiÚre vue, une fois combinés par une participation bénéficiaire peuvent devenir attractifs avec une moyenne de 1% à 3% en 2020.
Conseil : ne laissez pas votre argent dormir dans un compte Ă©pargne et souscrivez des contrats assurance vie en branche 21
Differences Branche 21 et Branche 23 : comment les Associer les Branches 21 et 23
Pour augmenter votre rendement tout en limitant le risque il est possible de combiner branche 23 et branche 21.
Une stratĂ©gie intĂ©ressante consiste Ă placer le montant des primes annuelles en branche 21 et les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s par la capitalisation des participations bĂ©nĂ©ficiaires en branche 23.
En agissant ainsi, votre capital investi est garanti, vous ne pouvez pas perdre le capital placé.
Au mieux votre rendement augmente rapidement grùce aux performances conjuguées de la branche 21 et de la branche 23, au pire vous perdez seulement les participations bénficiaires mais vous conservez le rendement en branche 21 !
Info : 21 + 23 = 44. En combinant la branche 21 et la branche 23 il est possible de passer en branche 44. Investir en branche 44 est moins risquĂ© quâun investissement seulement en branche 23. Toutefois, l'investissement en branche 44 reste dĂ©conseillĂ© car souvent la transition en branche 21 ou 23 entraine de nombreuses complications administratives.
Placer son argent n'est pas anodin et cela demande une vraie reflexion stratégique afin d'épargner le mieux possible.
Selon votre ùge, le désir de rendement et les risques pris ne sont pas identiques.
- Plus vous vieillissez, plus une stratégie en branche 21 devient raisonnable et cohérente.
- Plus vous ĂȘtes jeune et sans famille Ă charge, plus une stratĂ©gie en branche 23 prend sens.
D'une part, lorsque vous ĂȘtes jeune, votre probabilitĂ© de retrouver du travail est Ă©levĂ©e. Vous avez donc le temps de vous reconstituer un capital d'ici Ă la pension. D'autre part, plus vous vieillissez plus il faut s'assurer que vous allez rĂ©cupĂ©rer le plus possible au moment de la pension. Si un krach boursier intervenait Ă vos 58 ans, vous risqueriez de perdre tous vos placements si vous aviez placĂ© votre argent en branche 23 !
A ce titre les crises de 2008 et de 2020 nous ont donné raison : il faut privilégier la branche 21 en assurance vie !
Conseil : il peut ĂȘtre intĂ©ressant de commencer en branche 23 Ă©tant jeune puis sĂ©curiser au fur et Ă mesure des annĂ©es en branche 21. Mais cela demande un vrai travail de gestion. Votre courtier est lĂ pour vous conseiller !
Branche 23 Assurance Vie ou Fonds de Pension
Les banques vous proposeront souvent d'investir dans un fonds de pension plutÎt qu'un contrat épargne pension branche 23 par exemple. Il se peut que vous soyez déjà protégé et que vous n'ayez pas besoin d'une couverture en branche 23.
Mais attention, avec un fonds d'Ă©pargne :
- Il n'y a pas de termes au contrat donc vous devez conserver votre Ă©pargne 10 ans alors qu'avec un contrat Ă©pargne pension il est possible d'anticiper aprĂšs vos 60 ans.
- Le régime de taxation en fonds est basé sur un systÚme de taxe qui considÚre que vous réalisez une moyenne de 4.75% de rendement chaque année. Si votre fonds réalise un rendement inférieur vous perdez de l'argent !