Quand souscrire une CPTI quand on est indépendant ?

  • Souscrire ma CPTI en 3 min
  • Nos experts vous conseillent
imag
Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Indépendant Personne Physique CPTI

La pension lĂ©gale en Belgique est le plus souvent insuffisant pour vivre dĂ©cemment durant la retraite. Pour les indĂ©pendants en particulier le risque est d’autant plus grand que leur pension lĂ©gale est d’environ 800€/an. Mais, pour palier ces difficultĂ©s, l’Etat encourage la souscription de contrats assurance vie. ConsĂ©quemment, la Belgique voit se dĂ©velopper une pluralitĂ© de contrats assurance vie. Entre la PLCI, l'EIP, la CPTI, l'Ă©pargne-pension ou encore l'Ă©pargne long terme, il est devenu possible de complĂ©ter la pension lĂ©gale et de mettre de l’argent de cĂŽtĂ© afin de prĂ©parer sa pension.

Pour souscrire aisément une Convention de Pension pour Travailleur Indépendant (CPTI) et recevoir une offre gratuite et sans engagement, réalisez une simulation en ligne en moins de 3 minutes.

L’Assurance CPTI IndĂ©pendant : c’est quoi ?

La Convention de Pension pour Travailleurs IndĂ©pendants (CPTI) est le contrat assurance vie le plus rĂ©cent des contrats assurance vie puisqu’il n’existe que depuis juin 2018. Encore peu connu, il s’adresse uniquement aux indĂ©pendants en personne-physique.

Bon Ă  savoir : pour souscrire une CPTI vous devez d’abord avoir souscrit une Pension ComplĂ©mentaire Libre pour IndĂ©pendants (PLCI).Ce n'est pas obligatoire mais, avec une PLCI, vous ĂȘtes moins taxĂ© et vous bĂ©nĂ©ficiez d’un meilleur rendement. Il est donc plus intĂ©ressant avant tout de remplir au maximum votre PLCI et ensuite complĂ©ter avec une CPTI pour vous constituer un beau capital tout en Ă©conomisant beaucoup d'impĂŽts.

Conseil : si vous ĂȘtes indĂ©pendant en sociĂ©tĂ© ou dirigeant d’entreprise, vous ne pouvez pas souscrire de CPTI. Toutefois vous ĂȘtes Ă©ligible Ă  la souscription de l’Engagement Individuel de Pension, qui vous est rĂ©servĂ©.

CPTI : quels sont les Avantages ?

Si vous ĂȘtes indĂ©pendant en personne-physique, vous pouvez profiter des avantages de la CPTI.

La CPTI vous donne le droit de :

  • DĂ©duire 30% de la prime versĂ©e dans votre contrat assurance vie .
  • Mettre chaque mois de cĂŽtĂ© pour vous bĂątir un capital complĂ©mentaire en vue de la pension.
  • Épargner en complĂ©tant votre PLCI limitĂ©e Ă  8.17% de votre revenu de rĂ©fĂ©rence, dans la limite de 3291.30€/an.
  • BĂ©nĂ©ficier d'un back-service. Cela signifie que, pour toutes les annĂ©es oĂč vous n’avez pas cotisĂ©, vous pouvez rattraper le temps perdu et reverser le montant des cotisations que vous auriez pu Ă©pargner si vous aviez souscrit une CPTI plus tĂŽt dans votre carriĂšre.
  • Constituer un capital trĂšs important dans la mesure oĂč vous restez dans respect de la rĂšgle des 80%.
CPTI en Ligne Devis

CPTI et le respect de la RĂšgle des 80 %

La rĂšgle des 80% est fondĂ©e sur le principe suivant : vous ne pouvez pas gagner plus Ă  votre pension que pendant votre carriĂšre. Autrement dit, votre revenu pensionnĂ© ne peut pas dĂ©passer vos revenus de carriĂšre. Donc pour respecter ce principe, l’Etat vous octroie comme pension, 80% de la moyenne de vos revenus professionnels de rĂ©fĂ©rence de vos trois derniĂšres annĂ©es rĂ©munĂ©rĂ©es.

Bon Ă  savoir : vos revenus professionnels rĂ©munĂ©rĂ©s reprĂ©sentent la somme de vos revenus du 1er pilier et du 2eme pilier de la pension. Autrement dit, la somme de la pension lĂ©gale de l’Etat et de votre pension extra-lĂ©gale composĂ©e de vos contrats assurance vie du 2eme pilier, PLCI et CPTI, ne peut pas dĂ©passer 80% de vos revenus pensionnĂ©s.

Pour maximiser votre rendement en déduisant des impÎts et profiter au mieux de la rÚgle des 80% de la pension, remplissez au maximum votre contrat assurance vie PLCI puis complétez le plus possible par une CPTI

CPTI : quelles Garanties Complémentaires souscrire avec la CPTI Indépendants ?

Avec la CPTI, il est possible de souscrire deux types de garanties complĂ©mentaires dont l’objectif principal est la protection de vos proches de la perte de vos revenus :

  • La garantie dĂ©cĂšs : si, pour une cause quelconque (accident ou maladie) vous dĂ©cĂ©dez, un capital est reversĂ© Ă  vos hĂ©ritiers.
  • La garantie incapacitĂ© de travail et/ou invaliditĂ© : si, en raison d’une maladie ou d’un accident vous n'ĂȘtes plus capable de travailler, un capital ou une rente vous est reversĂ©.

Ces deux garanties supplĂ©mentaires peuvent ĂȘtre souscrites selon deux rĂ©gimes possibles :

  • De façon inclusive : une partie de la prime que vous versez dans votre CPTI est prĂ©levĂ©e pour financer ces garanties.
  • De façon complĂ©mentaire : vous devez payer un montant supplĂ©mentaire Ă  votre contrat assurance vie pour souscrire ces garanties.

Attention : lorsque que vous souscrivez une garantie complĂ©mentaire en “inclusif”, votre capital cotisĂ© diminue pour financer la garantie. En consĂ©quence vous toucherez moins d’argent au moment de la retraite et votre rendement diminuera.
De plus, l’inclusivitĂ© laisse moins de libertĂ© de gestion qu’un contrat complĂ©mentaire.

Les garanties complémentaires vous permettent notamment de :

  • ProtĂ©ger votre conjoint(e) si vous dĂ©cĂ©dez en lui octroyant un capital.
  • Vous permettre de rembourser le solde restant dĂ» d'un Ă©ventuel crĂ©dit en cas de dĂ©cĂšs/invaliditĂ©.
  • Vous permettre de toucher un capital pour les Ă©tudes des enfants en cas de dĂ©cĂšs/invaliditĂ©.
  • Vous garantir un capital (constant ou dĂ©gressif) pour financer les droits de succession.

A quel Age Souscrire ou Liquider sa CPTI ?

Vous pouvez souscrire une CPTI Ă  tout Ăąge, tant que vous ĂȘtes un indĂ©pendant.

Si vous soucrivez un contrat d'assurance vie CPTI, vous toucherez votre capital entre 65 et 67 ans, Ă  l'Ăąge de la pension.

Indépendant : pourquoi la PLCI avant la CPTI ?

Lorsque que vous devez préparer votre pension, vous devez penser :

  1. Optimisation du rendement.
  2. Capital.

Un rapide comparatif montre que la PLCI offre un meilleur rendement que la CPTI pour deux raisons :

  • D’une part aucune taxe n’est prĂ©levĂ©e Ă  l’entrĂ©e sur la PLCI.
  • D’autre part les primes de la PLCI sont payĂ©es par votre entreprise, donc vous bĂ©nĂ©ficiez d’une dĂ©duction fiscale comprise entre 60% et 70% de vos primes.

La CPTI offre, quant Ă  elle, 30% de dĂ©duction d’impĂŽts sur les primes versĂ©es et une taxe d’entrĂ©e de 4.4% s’applique immĂ©diatement Ă  chaque prime versĂ©e.

Dans les deux cas pour autant, le capital est garanti avec le rendement si vous placez l’ensemble en branche 21.

Attention : ne placez pas votre argent consacré à la pension en [branche 23](/branche-23/), cela revient à jouer en bourse. De maniÚre générale les indépendants signent des contrats PLCI et CPTI placés en branche 21.

Differences PLCI - CPTI

Voici un tableau résumant les différences majeures entre une PLCI et une CPTI :

PLCI CPTI
Montant maximal 8,17% du revenu de rĂ©fĂ©rence ( max 3.291,30€) RĂšgle des 80%
Avantage fiscal 60% Ă  70% de la prime (enregistrement en charges et diminution des cotisations sociales) 30% de la prime
Taxation annuelle 0 % 4,4 %
Taxation à 65 ans 3,55% INAMI + 0% à 2% de solidarité + rente fictive 3,55% INAMI + 0% à 2% de solidarité + 10% sur le capital garanti

PLCI et CPTI, la Garantie d’une bonne Retraite

En souscrivant une PLCI et une CPTI, en tant qu’indĂ©pendant, vous vous donnez l’opportunitĂ© de toucher un capital important Ă  la pension.

Si vous ne pouvez pas Ă©pargner immĂ©diatement Ă  la fois dans les deux contrats d’assurance vie PLCI et CPTI ... pas de panique il sera toujours temps de rĂ©aliser un backservice au cours de votre carriĂšre dans la CPTI.

Avec le backservice ou “rattrapage”, vous pouvez placer tout l’argent que vous n’aviez pas pu placer plus tot au taux en vigueur. Vous rattrapez le temps perdu !

CPTI et Epargne Pension

Les contrats d’assurance vie du 2e pilier, comme la CPTI peuvent ĂȘtre complĂ©tĂ©s par les contrats du 3e pilier comme l’épargne pension et l’épargne long terme. En investissant dans ces contrats d’assurance vie vous pourrez bĂ©nĂ©ficier de 30% de rĂ©duction d’impĂŽts supplĂ©mentaire pour chacun des contrats !

IndĂ©pendant Dirigeant d’Entreprise en sociĂ©tĂ© : non Ă  la CPTI, oui Ă  l’EIP

Pour les indĂ©pendants en sociĂ©tĂ©, la CPTI ne convient pas. Pour votre statut professionnel spĂ©cifique, l’Etat vous permet de souscrire une PLCI et un Engagement Individuel de Pension (EIP).

Conseil : si vous pouvez passer en sociĂ©tĂ©, faites le ! L’EIP permet de dĂ©duire plus de primes qu’une CPTI !

CPTI : Déduire des ImpÎts facilement et réaliser un Investissement

L’argent investi dans une CPTI fructifie avec le temps. Mais le vrai avantage de ce contrat assurance vie rĂ©side dans son atout fiscal qui se traduit par une vraie rĂ©duction d’impĂŽts. En plaçant par exemple 1500€ dans votre CPTI vous rĂ©cupĂ©rez 30% de rĂ©duction d’impĂŽt l’annĂ©e qui suit, soit 450€ !

Comment DĂ©clarer sa CPTI et DĂ©duire de l’argent ?

Comme pour tout produit assurance vie, la CPTI vous permet de dĂ©duire des impĂŽts. Mais pour bĂ©nĂ©ficier des rĂ©ductions d’impĂŽts il faut absolument dĂ©clarer le montant des primes dans votre dĂ©claration fiscale.

Pour dĂ©clarer votre CPTI : indiquez le montant de la prime versĂ©e l’annĂ©e derniĂšre, dans la PARTIE 1, cadre X sous la rubrique « II FĂ©dĂ©ral » sous le code 1342-2342 « cotisations et primes pour une pension complĂ©mentaire pour indĂ©pendants ».

CPTI : Quelle Branche choisir ? 21 ou 23 ?

Comme pour la plupart des contrats assurance vie, vous avez le choix de placer votre argent dans différentes branches. Nous vous recommandons de placer votre argent en branche 21.

  • En branche 21 vous avez ĂȘtes certain de conserver votre capital Ă  la retraite et d’obtenir un rendement chaque annĂ©e. Ce rendement peut mĂȘme ĂȘtre agrĂ©mentĂ© d’une participation bĂ©nĂ©ficiaire.

Ainsi, en 2018, les clients ayant placé leur assurance vie chez AG ont vu leur capital augmenté de +2,1%.

  • En branche 23 : votre argent est placĂ© en bourse. Vous pouvez, effectivement gagner beaucoup..., mais aussi perdre beaucoup ! Nous vous dĂ©conseillons de jouer avec l’argent de votre pension.

Souscrire en Ligne la CPTI Indépendants!

Aujourd’hui, l’assurance n’est plus un monde opaque oĂč tout est compliquĂ©. Avec l’outil de simulation en ligne, vous pouvez souscrire facilement une assurance CPTI en ligne ou bien faire une simulation gratuite pour obtenir votre devis !

Dans tous les cas, souscrire un contrat assurance vie comme la CPTI nĂ©cessite de se renseigner et d’ĂȘtre conseillĂ© par des experts.

92% des clients satisfaits

100% digital dans mon mĂ©tier, je suis heureuse d'avoir trouvĂ© une assurance vie 100% digitale ! Enfin simple et facile d'ĂȘtre bien assurĂ©e !



Articles Similaires