Pourquoi Souscrire un Contrat Assurance Vie Epargne Pension ?

  • Souscrire votre Epargne Pension en 3 min
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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Epargne Pension 30% Remboursement d'ImpĂŽts

Aujourd’hui, plus de 70% des Belges ont une assurance vie Ă©pargne pension !

L’épargne pension est un contrat assurance vie trĂšs rĂ©pandue en Belgique pour les avantages qu’il offre en termes de rendement et de dĂ©duction fiscale.

L’Epargne Pension, qu'est ce que c'est ?

L’épargne pension est un contrat assurance vie du 3Ăšme pilier de la pension. Cela signifie que tous les citoyens belges peuvent souscrire une Ă©pargne pension, quel que soit leur statut professionnel. En cela, elle diffĂšre de la PLCI, l'EIP, la CPTI, reservĂ©es aux indĂ©pendants et de l'assurance groupe reservĂ©e aux employĂ©s.

Comment fonctionne l’Epargne Pension ?

Comme pour tous les contrats d’assurance vie classique, avec une Ă©pargne pension, vous mettez de l’argent de cĂŽtĂ© aujourd’hui, en prĂ©vision de votre retraite.

Vous versez des primes* annuelles ou mensuelles, que votre assureur doit faire fructifier sur le modùle d’un *placement classique.

  • En cas de vie au moment de la retraite Ă  65 ans, l’assureur vous reverse votre capital avec les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s tout au long de la pĂ©riode de cotisation et une taxe de sortie s’applique.
  • En cas de dĂ©cĂšs avant la retraite, ce sont vos bĂ©nĂ©ficiaires qui touchent le capital de votre Ă©pargne pension et des droits de successions sont dus.

Quels sont les 2 grands avantages de l’Epargne Pension ?

Pourquoi souscrire une Ă©pargne pension en particulier ?

Le contrat Ă©pargne pension offre plusieurs avantages :

1. Il est facile Ă  gĂ©rer : aisĂ©ment transfĂ©rable* chez un autre assureur si vous n’ĂȘtes pas satisfait de votre contrat actuel, il est aussi *sans engagement de versement* annuel. 2. Il offre une dĂ©duction fiscale unique extrĂȘmement avantageuse : vous bĂ©nĂ©ficiez de 25% Ă  30% de remboursement d’impĂŽts sur les primes versĂ©es il permet d’inclure des *garanties complĂ©mentaires dĂ©cĂšs ou invaliditĂ© trĂšs intĂ©ressantes pour vous prĂ©munir des accidents de la vie ou protĂ©ger vos proches.

L’Epargne Pension : 30% de DĂ©duction Fiscale chaque annĂ©e

L’épargne pension assurance vie est trĂšs cĂ©lĂšbre pour les avantages fiscaux qu’elle offre. Ce type de contrat assurance vie permet en effet de dĂ©duire des impĂŽts chaque annĂ©e.

Pour chaque prime que vous versez vous bénéficiez de :

  • 30% (+centimes additionnels communaux) de remboursement d’impĂŽts en annĂ©e N dans la limite d’une prime annuelle de 990€ versĂ©e en N-1. Par exemple, si vous versez 990€ en annĂ©e N-1, soit 82.5€/mois, en annĂ©e N vous recevrez 297€ de remboursement d’impĂŽts.
  • 25% (+centimes additionnels communaux) de remboursement d’impĂŽts en annĂ©e N dans la limite d’une prime annuelle de 1270€ versĂ©e en N-1. Par exemple, si vous versez 1270€ en annĂ©e N-1, soit 105.8€/mois, en annĂ©e N vous recevrez 317.5€ de remboursement d’impĂŽts.

Pour dĂ©duire plus d’impĂŽts dans le cadre du 3e pilier, il est possible de souscrire en plus d’un contrat Ă©pargne pension, un contrat Ă©pargne long terme

Conseil : si vous souhaitez cotiser plus de 990€ par an dans le cadre de l’épargne pension. Plutot que de souscrire une Ă©pargne pension avec 25% de remboursement d'impots, nous vous recommandons plutot de souscrire un contrat Ă©pargne long terme en complĂ©ment qui bĂ©nĂ©ficie d’un remboursement d’impots de 30% ! L'avantage de cette dĂ©marche : un rendement plus Ă©levĂ© !

Quels sont les Frais de l'Ă©pargne pension ?

Comme pour tous contrats Ă©pargne pension, des *frais d’entrĂ©e, des frais de gestion et des frais de sortie* peuvent s’appliquer. Pour Ă©valuer au mieux l’impact des frais sur votre rendement nous vous invitons Ă  comparer les offres des assureurs. Pour vous gagner du temps nous avons mis en place un outil de simulation en ligne et pouvons faire le comparatif avec vous !

Attention : les frais qui s’appliquent Ă  votre contrat Ă©pargne pension peuvent affecter votre rendement. Nous vous conseillons de privilĂ©gier les contrats qui ne prennent pas de frais de gestion. Les frais d’entrĂ©e et de sortie s’appliquent une seule fois, ce qui vous permet de calculer facilement votre rendement, alors que les frais de gestion Ă©voluent tous au long du contrat !

Epargne Pension Deductible

Pourquoi souscrire une Epargne Pension déductible ?

L’épargne pension appartient au 3ᔉ pilier de la pension. En ce sens, c’est un contrat assurance vie qui vient en complĂ©ment des autres types de pension.

Il permet de réaliser

  • Un placement pour prĂ©parer sa retraite.
  • PrĂ©voir un accident de la vie en protĂ©geant ses proches avec des garanties complĂ©mentaires .

Epargne Pension Long Terme, un placement durable

Le contrat Ă©pargne pension permet d’investir Ă  long terme afin de compenser la perte de revenus au moment de la retraite.

Bon Ă  savoir : les 3 rĂšgles de la pension :

  • Le plus tot vous Ă©pargnez, le plus vous recevrez au moment de la retraite
  • Le plus rĂ©guliĂšrement vous Ă©pargnez, le plus vous capitalisez pour le futur
  • Le plus vous Ă©pargnez, le plus vous recevrez au moment de la retraite

Pour mieux comprendre, voici, un tableau estimatif de ce que vous pourriez vous verser pendant 20 ans au taux de 1.5% au moment de la retraite en plaçant dĂšs Ă  prĂ©sent de l’argent dans un contrat Ă©pargne pension en branche 21 avec Seraphin, le premier courtier digital de Belgique.

Age Prime mensuelle Remboursement d’impîts Capital à la pension à 65 ans Revenus mensuel à la pension sur 20 ans
30 82.5€ 26.5€ 46 141€ 224 €
30 60 € 19.3€ 33 413€ 162€
30 40 € 12.8€ 22 099€ 107€
40 82.5€ 26.5€ 29 969€ 145 €
40 60€ 19.3€ 21 795€ 106€
40 40€ 12.8€ 14 530€ 71€
50 82.5€ 26.5€ 16 326€ 79€
50 60€ 19.3€ 11 874€ 58€
50 40€ 12.8€ 7 916€ 38€
Ces chiffres incluent les frais de Seraphin, le coĂ»t d’une garantie dĂ©cĂšs selon le profil client ainsi qu’une taxe communale de 7%.

Pour connaitre votre rendement réel et votre capital pension final faites une simulation en ligne gratuite en 2 min.

Inclure une Garantie DĂ©cĂšs avec le Contrat Epargne Pension

Il est souvent recommandĂ© d’inclure une garantie dĂ©cĂšs dans votre Ă©pargne pension. En acceptant de ne pas capitaliser sur une partie de la prime que vous versez dans votre Ă©pargne pension, l’assureur vous garanti en Ă©change un capital dĂ©cĂšs en cas de mort avant la pension. Ce capital dĂ©cĂšs est directement versĂ© au bĂ©nĂ©ficiaires dĂ©signĂ©s.

Par exemple, pour un cout de seulement 264 € sur 35 ans, soit 7.5€/an, un jeune de 30 ans qui cotiserait 990€/an, pourrait ĂȘtre Ă©ligible Ă  une garantie dĂ©cĂšs de 15 000€.

Bon Ă  savoir : la garantie dĂ©cĂšs est souvent trĂšs utile lorsque vous avez des enfants ou un conjoint car c’est le moyen le plus sĂ»r de leur garantir un capital suffisant pour subvenir Ă  leur besoin si vous venez Ă  dĂ©cĂ©der. Il peut, par exemple, servir Ă  payer les Ă©tudes de vos enfants.

Prendre une Garantie Invalidité en Complément du Contrat Epargne Pension

Une des garanties les plus cĂ©lĂšbre est la garantie incapacitĂ© de travail ou invaliditĂ©. En cas de d’accident de la vie causant un arret de travail temporaire ou dĂ©finitif, cette garantie vous permet de compenser la perte de votre salaire pendant la durĂ©e de l’absence au travail.

Nous vous conseillons de souscrire ce type de garantie :

  • Soit en complĂ©mentaire de votre Ă©pargne pension pour ne pas rogner votre capital.
  • Soit l'inclure dans les contrats assurance vie du 2e pilier.
  • Souscrire une garantie incapacitĂ© de travail en complĂ©mentaire signifie que vous cotisez par exemple 1000€/an au lieu de 990€/an. Sur ces 1000€, 990€ capitalisent chaque annĂ©e dans votre Ă©pargne pension et 10€ payent le prix d’un capital invaliditĂ© garanti par l’assureur.
  • Inclure une garantie incapacitĂ© de travail signifie que vous cotisez par exemple 990€/an. Sur ces 990€, 980€ capitalisent chaque annĂ©e dans votre Ă©pargne pension et 10€ sont prĂ©levĂ©s pour assurer un capital invaliditĂ© en cas de besoin.

Conseil : vĂ©rifiez que votre employeur n’a pas dĂ©jĂ  souscris pour vous une garantie invaliditĂ© dans votre assurance groupe si vous ĂȘtes un salariĂ©.

Quand Retirer son argent de l’Epargne Pension ?

Il est possible de rĂ©cupĂ©rer l’argent de son Ă©pargne pension Ă  tout Ăąge. Toutefois, l’épargne pension est un contrat assurance vie conçu pour que vous ne retiriez votre argent qu’à partir de 65 ans et l’ñge de la retraite.

Taxe de l’Epargne Pension : retirer votre Argent à 65 ans.

Pour Ă©viter que les gens ne procĂšdent au rachat de leur Ă©pargne pension avant la retraite, l’Etat a mis en place un systĂšme de taxation du capital qui varie selon l’ñge auquel vous retirez votre argent.

  • Si vous avez souscrit une Ă©pargne pension avant 55 ans, le capital sera taxĂ© Ă  8% Ă  vos 60 ans de maniĂšre anticipative. *Liquider* son Ă©pargne pension avant 60 ans engendrera une taxe de 33% sur le capital constituĂ©.

  • Si vous avez commencĂ© Ă  Ă©pargner aprĂšs vos 55 ans, vous serez taxĂ© Ă  hauteur de 8% au terme du contrat. La *liquidation* de votre Ă©pargne pension avant 10 ans provoquera l’application d’une pĂ©nalitĂ© fiscale de 33 % sur le capital constituĂ©.

Attention : Nous vous dĂ©conseillons de retirer votre argent avant 60 ans ou avant 10 ans de contrat si vous l’avez souscrit aprĂšs 55 ans. Etre taxĂ© Ă  33% au lieu de 8% si vous ne respectez pas ce conseil signifira que placer votre argent n’aura servi Ă  rien.

Le rĂ©gime fiscal de l’épargne pension :

Taxation* Impact sur le Rendement
Avant 60 ans 33% NĂ©gatif
Entre 60 et 65 ans 8 % sur le capital constitué Positif
65 ans 8 % sur le capital constitué à 60 ans 0 % sur les primes versées entre 60 et 65 ans Positif
Avant 10 ans de contrat 33% NĂ©gatif
AprĂšs 10 ans de contrat 8% Positif
hors taxe communale*

Conseil : réalisez une réduction de votre contrat epargne pension et laissez dormir votre argent plûtot que de liquider votre épargne pension en avance. Vous pourrez toujours décider d'y réinvestir de l'argent plus tard. Si vous procédez à une réduction de votre epargne pension, déclarez le à votre assureur !
Cependant, ne pas verser de prime, vous rend inéligible aux garanties éventuelles inscrites dans le contrat assurance vie comme la garantie décÚs.

Il est aussi possible, si vous souscrivez votre assurance Ă©pargne-pension aprĂšs 55 ans que vous ayez encore un contrat courant aprĂšs 65 ans

La Taxe Communale a-t-elle un impact sur mon capital Epargne Pension ?

En Belgique, pour chaque rĂ©sidant personne physique prĂ©sent sur leur localitĂ©, les communes appliquent une taxe communale supplĂ©mentaire. Elle peut varier entre 0% ou 9% de votre taux imposition selon votre lieux d'habitation. La taxe communale moyenne etait de 7% en 2020. Le montant de cette taxe mis Ă  jour chaque annĂ©e par le Service Public FĂ©dĂ©ral des Finances. L’évolution de cette taxe peut modifier votre maximum dĂ©ductible avec le contrat Ă©pargne pension.

Comment DĂ©clarer son Epargne Pension Deductible aux impĂŽts ?

Avec la dĂ©claration d’impĂŽts en version papier, vous dĂ©clarez les primes versĂ©es dans votre Ă©pargne pension sous le point D (Versements effectuĂ©s dans le cadre de l’épargne pension) dans la Case IX (DĂ©penses donnant droit Ă  une rĂ©duction d’impĂŽts) avec le montant total des primes versĂ©es de l’annĂ©e N-1. Pour une dĂ©claration en ligne, cette option vous sera proposĂ©e directement.

Epargne Pension Branche 21 ou Branche 23, comment réaliser le bon Investissement ?

Que vous placiez votre argent en branche 21 ou en branche 23, cela ne modifie pas le niveau de dĂ©duction fiscale auquel vous avez droit. Dans tous les cas, pour des primes infĂ©rieures Ă  990€/an vous bĂ©nĂ©ficierez de 30% de remboursement d’impĂŽts l’annĂ©e qui suit. La seule chose qui variera en fonction de votre dĂ©cision de placer votre argent en branche 21 ou en branche 23, c’est votre niveau de risque et donc votre rendement sur le capital constituĂ©.

Attention : nous vous conseillons de placer votre Ă©pargne pension en branche 21 plutĂŽt qu’en branche 23. L’épargne pension est un capital destinĂ© Ă  votre retraite ou Ă  vos proches ! Jouer en bourse avec ce type d’épargne peut s’avĂ©rer nĂ©faste

Finalement, ouvrir un compte Ă©pargne pension avec une assurance vie est un moyen facile de dĂ©duire des impĂŽts et de bĂ©nĂ©ficier d’un capital complĂ©mentaire pour votre retraite. Toutefois, assurez-vous d’ĂȘtre bien conseillĂ© afin d’identifier tous les frais et optimiser votre investissement. Pour vous aider Ă  choisir au mieux votre Ă©pargne pension nous vous suggĂ©rons de rĂ©aliser une simulation en ligne.

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Grùce à une équipe d'experts, j'ai pu anticipé sur ma pension avec mon assurance vie !



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