Comparatif épargne pension : trouver la meilleure épargne pension pour vous

L’épargne pension est un contrat assurance vie du 3ᵉ pilier de la pension en Belgique. Ce produit est accessible à tous les citoyens quel que soit leur statut professionnel.

Comment comparer les épagnes pension ? Quels sont les critères ?Y a-t-il des périodes privilégiées pour souscrire un contrat assurance-vie épargne pension ? Qui choisir parmi tous les assureurs ?

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Rendement moyen sur les 5 dernières années
AG Epargne Pension
AG Epargne Pension
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Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

0%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Un des meilleurs taux garanti du marché

Meilleur rendement moyen sur 5 ans

Pas de frais de gestion

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Notre avis détaillé
2
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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AG Epargne Pension AG Life Balanced
AG Epargne Pension AG Life Balanced
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

2,17%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Une très bonne moyenne entre actions et obligations

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
11.38
%
(YTD au 31/12/2024)
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
3.17
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AG Epargne pension AG Life Growth
AG Epargne pension AG Life Growth
5
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

2,27%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Fonds avec plus d'ancienneté (1997)

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
16.99
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.86
%
AG Epargne Pension AG Life Sustainable Equities Pension
AG Epargne Pension AG Life Sustainable Equities Pension
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

2,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Rendement Important

Un portefeuille diversifié

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Approche responsable et durable

Frais de gestion assez élevé

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
20.3
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(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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AXA Epargne pension
AXA Epargne pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

1€ par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
1
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
AXA Epargne pension Pension Plan Europe Equity
AXA Epargne pension Pension Plan Europe Equity
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

1,90%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Rendement important

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Performance du fond accesible sur AXA

Frais de gestion assez élevé

Fonds très récent (2024)

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3.76
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(sur 1 an)
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
8.99
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AXA Epargne pension Pension Plan Multi Funds
AXA Epargne pension Pension Plan Multi Funds
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

0,85%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Performance du fond accesible sur AXA

Notre avis détaillé
3.22
%
(Année 2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
0.81
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AXA Epargne pension Pension Plan R Valor
AXA Epargne pension Pension Plan R Valor
5
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

1,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Rendement important

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion faible

Performance du fond accesible sur AXA

Notre avis détaillé
14.49
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(Année 2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.91
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Baloise Epargne Pension
Baloise Epargne Pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

4% maximum

Frais de gestion

0,0015% par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

600€

Prime minimum élévé

Notre avis détaillé
2
%
(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Vivium Epargne Pension
Vivium Epargne Pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% et 5%

Frais de gestion

0,20%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
1.7
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Vivium Epargne Pension BALANCED FUND
Vivium Epargne Pension BALANCED FUND
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% et 5%

Frais de gestion

0,90%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Frais de gestion faible

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Notre avis détaillé
9.69
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
2.79
%
Vivium Epargne Pension DYNAMIC FUND
Vivium Epargne Pension DYNAMIC FUND
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

1,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement plus important

Frais de gestion faible

Notre avis détaillé
13.14
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Profiter de l'offre
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
4.45
%
Vivium Epargne Pension GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
Vivium Epargne Pension GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
5
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

Entre 1 et 5%

Frais de gestion

1,25%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement parmis les plus performant en épargne long terme

Frais de gestion faible

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
16.76
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
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Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
12.33
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Pour vous aider à trouver l’assurance épargne pension qui vous correspond réalisez une simulation en ligne en 3 minutes avec l’outil mis au point par le courtier Yago, première plateforme d'assurance digitale de Belgique.

Pourquoi utiliser un comparatif épargne pension en assurance vie ?

En Belgique, le marché de l’assurance vie est en développement à mesure que l’Etat encourage fiscalement les contrats complémentaires à la pension légale et que les dépenses publiques augmentent. Il est donc très important de préparer sa pension en amont.

Mais les différents types de contrats épargne pension, d’acteurs, mais aussi la complexité de ces placements financiers rend la compréhension de ces outils, devenus pourtant nécessaires, assez difficile à déchiffrer. Vous pouvez vite vous retrouver à perdre de l’argent plutôt qu’à en gagner.

Déduction fiscale assurance épargne pension

L'avantage principal de l'assurance épargne pension réside dans son régime fiscal. Avec l'assurance épargne pension vous bénéficiez de :

  • 30% de déduction d'impôts (hors centimes additionnels communaux) pour une prime d'assurance inférieure à 1050€ par an.
  • 25% de déduction d'impôts (hors centimes additionnels communaux) pour une prime d'assurance comprise entre 1 051€ et 1 350€ par an.

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Comparatif épargne pension : 3 questions à se poser

Pour comparer les contrats épargne pension assurance-vie entre eux, il existe de nombreux critères qu’il convient de lister et d’identifier.

Mais avant tout, il faut se poser les 3 questions suivantes :

  • Combien suis-je prêt à mettre de côté chaque année ou chaque mois ?
  • Quel risque suis-je prêt à prendre avec l’argent ?
  • À quelle compagnie suis-je prêt à confier l’argent de ma pension ?

Ces trois questions vont orienter vos recherches et permettre aux différents conseillers que vous rencontrerez d’identifier vos besoins pour vous proposer une offre adéquate.

Faire un comparatif épargne pension pour maximiser sa performance et se protéger

Les deux objectifs principaux d’un contrat assurance vie :

  • Obtenir un capital pension le plus élevé possible à la pension.
  • Protéger ses poches en cas d’accident avant la pension.

Il s’agit donc de trouver le rendement maximum qui équilibre ces deux critères de sélection.

Le rendement de l’épargne pension est fonction :

  • De votre aversion au risque.
  • Des frais.
  • Du capital versé.
  • De la durée de placement.

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{{info3}}

4 types de frais : comparatif frais assurance vie

Les frais sont la principale cause de baisse de rendement. Il est donc très important de comparer les frais de chaque assureur.

Il existe différents types de frais :

  • Les frais d’entrée : lorsque vous versez une prime dans votre épargne pension, une portion de la prime est prélevée pour rémunérer votre assureur ou votre courtier.
  • Les frais de gestion : gérer votre argent et optimiser votre rendement exige un suivi et un savoir-faire que les assureurs peuvent financer via des frais de gestion.
  • Les frais de sortie ou frais libératoires : généralement il s’agit d’une taxe légale qui est identique quel que soit votre assureur. Toutefois faites attention que l’assureur n’inclue pas une surtaxe.
  • Les frais de transfert : si vous souhaitez changer d’assureur, il est possible que l’assureur vous facture des frais de transfert.

{{info4}}

{{info5}}

En cas de transfert de vos réserves vers un autre assureur. Si votre assureur initial vous facture des frais, négociez avec votre nouvel assureur le remboursement de ces frais ou bien la prise en charge de ces frais par la présence d’une prime d’entrée.

Maximiser son rendement en limitant les frais de gestion

Le calcul du rendement n’est pas chose facile. Pour calculer votre rendement, contactez votre conseiller ou bien réalisez une simulation en ligne.

{{info6}}

Nous recommandons à nos clients de privilégier les assureurs qui appliquent seulement des frais d’entrée. En effet, cela vous facilite la tâche pour estimer votre rendement et votre capital n’est pas re-prélevé par la suite, d'autant plus que des frais de gestion s'appliquent tous les ans et se comptent vite en centaines d'euros.

Se protéger en comparant le coût des garanties

Il est possible d’inclure des garanties dans son contrat assurance épargne pension. Ces garanties ont vocation à vous octroyer un capital en cas d’accident. Ce capital s’il doit malheureusement être versé représente souvent un gros coût pour l’assureur. Pour financer ce coût, l’assureur mise sur un régime mutualiste et prélève de votre prime une portion qui peut être plus ou moins élevée.

{{info7}}

Comparer les assureurs pour trouver l’offre qui vous correspond

En Belgique, il existe de nombreux courtiers, assureurs ou de nombreuses banques comme AG Insurance, Axa, Ergo, Bnp-Fortis, Belfius ou Ethias, qui peuvent vous proposer des contrats assurance vie épargne pension.

Nous vous détaillons les offres de chaque compagnie en 2025 :

Pour discerner quel assureur vous correspond, réalisez une simulation en ligne avec l’outil développé par Yago, le premier courtier digital en Belgique.

{{info8}}

Simulateur et Comparatif épargne pension

Faites attention aux plateformes de comparaison de contrats assurance-vie épargne pension. Les plateformes ne sont que des comparateurs.

Adressez-vous à des experts, capables non seulement de vous exposer les coûts, les avantages ou les inconvénients des différents contrats, mais aussi de vous accompagner dans la gestion de vos contrats.

Pour gagner du temps pariez sur le digital et les solutions simples en ligne en réalisant une simulation gratuite.

Finalement, trouver la bonne assurance épargne pension n’est pas une chose innée. Il faut prendre son temps et accepter de se faire conseiller par des experts.

Bon à savoir : au moment de retirer votre capital pension une taxe de 8% s'appliquera de manière anticipative à vos 60 ans.

Bon à savoir : votre aversion au risque vous permet d’identifier si vous préférez investir en branche 21, branche 23, branche 26 etc.

Conseil : Plus le risque est élevé, plus le rendement est volatile. Pour un placement concernant votre épargne pension, nous conseillons la branche 21 qui correspond à un placement garanti et un rendement garanti.

Attention : cette liste de frais n’est pas exhaustive, demandez toujours la liste des frais à votre conseiller !

Bon à savoir : en cas de transfert, les assureurs vous accordent généralement une prime d’entrée qui permet de compenser les frais de transfert.

Attention : les frais de gestion souvent proposés vos assureurs restent souvent stables dans le temps, mais la performance peut varier au point d’être parfois insuffisante pour couvrir les frais de gestion !

Conseil : si vous n’avez pas de bénéficiaire direct tel qu’un conjoint ou des enfants, soustraire une garantie est souvent un coût qui grève votre rendement. Nous conseillons la prise de garanties qu’en cas de nécessité.

Bon à savoir : la solvabilité de votre assureur est un critère qui compte beaucoup. Plus l’assureur a une part de marché importante, moins il a de chance de faire défaut et vous de récupérer votre argent au moment de la pension. En Belgique AG Insurance est le numéro 1 du marché de l’assurance épargne pension avec presque 26% de part de marché.

Auteur de l'article

Samuel Menning

Expert en Assurances

Samuel est arrivé chez Yago en 2019. Spécialiste de l'assurance des indépendants il peut répondre à toutes vos questions pour optimiser votre rémunération et préparer votre pension.

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