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Expert en Assurances
Etienne Brulon
Expert en Assurances
Assurance Vie Indépendant PLCI

Vous ĂȘtes un indĂ©pendant et vous venez de souscrire un contrat assurance vie PLCI ? Ou bien, vous hĂ©sitez Ă  en souscrire ce type de contrat assurance ? Vous souhaitez connaitre votre rendement avant de vous lancer ? Est-ce un placement sĂ»r et performant ? Quels critĂšres prendre en compte pour calculer le rendement de sa PLCI ?

Nous répondons à toutes ces questions et nous vous expliquons comment calculer le rendement de votre PLCI et trouver le contrat assurance vie qui vous correspond.

Assurance PLCI pour Indépendant : 3 Questions Elémentaires ?

Avant de se lancer dans le calcul du rendement de la PLCI, il faut bien comprendre ce produit assurance vie :

  • Qui peut souscrire ce contrat d'assurance vie ?
  • Comment ce produit assurance vie fonctionne-t-il ?
  • Quelles sont les conditions et limites de souscription de la PLCI ?

Qui peut Souscrire une PLCI ?

La PLCI est un contrat assurance vie trĂšs cĂ©lĂšbre en Belgique chez les indĂ©pendants. Que vous soyez un indĂ©pendant personne physique ou un indĂ©pendant en sociĂ©tĂ©, vous avez les mĂȘmes droits de souscription de la PLCI.

Bon Ă  savoir : la PLCI est le seul contrat assurance vie accessible Ă  tous les indĂ©pendants. Les independats du monde de la santĂ© qui appliquent les tarifs conventionnĂ©s ont mĂȘme un contrat qui leur est dĂ©diĂ© : "la [PLCI INAMI](/plci/plci-inami/)".

Comment fonctionne la DĂ©duction Fiscale de l’Assurance PLCI ?

La PLCI vous permet de bénéficier à la fois d'une réduction d'impÎts et d'une réduction de vos cotisations sociales. Avec une PLCI, votre entreprise verse des primes dans votre contrat assurance vie et vous les intégrez en charges professionnelles.

D'une part, vous payez moins de cotisations sociales car vous ne vous versez pas ces primes en salaire et d'autre part, comme vous enregistrez ces primes en charge professionnelles vous faites baisser votre résultat avant impÎts et donc in fine votre charge d'impÎts sur les sociétés.

Quels maximum 2021 pour la PLCI ?

La PLCI donne tellement d'avantages qu'il a fallu mettre des limites Ă  son pouvoir, notamment en termes de plafonds de cotisation.

Il existe deux types de PLCI : la PLCI classique et une PLCI Sociale.

  • La PLCI classique vous permet de verser jusqu'Ă  3786.81€/an en 2021 dans la limite de 8.17% de votre salaire de rĂ©fĂ©rence.
  • La PLCI Sociale vous permet de verser jusqu'Ă  3291.30€/an en 2021 dans la limite de 9.40% de votre salaire de rĂ©fĂ©rence.
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PLCI Maximum : Calcul PLCI 2021

La PLCI reste avant tout un placement qui a pour objectif principal de vous fournir un revenu complémentaire à la pension. Or, qui dit placement, dit rendement ! Et oui, lorsque l'on place de l'argent c'est le rendement qui est recherché.

Le rendement de la PLCI est principalement l'addition de 2 choses :

  • L'Ă©conomie d'impĂŽts rĂ©alisĂ©e chaque annĂ©e.
  • Le taux de rendement de la branche d'investissement.

Calculer le Rendement de votre PLCI en 6 Ă©tapes

Pour calculer le rendement de la PLCI, il faut prendre en compte de nombreux critĂšres :

  1. Le montant de la prime versée chaque année.
  2. La branche d'investissement.
  3. La durée de placement : l'ùge de début de placement et l'ùge de sortie.
  4. L'inclusion de garanties
  5. Les frais Ă©ventuels.
  6. Les taxes libératoires.

Estimer le Montant versé en Prime dans sa PLCI

Avant de souscrire un contrat assurance vie, il est important d'Ă©valuer le montant que vous serez prĂȘt Ă  placer chaque annĂ©e. Certes avec un contrat assurance vie vous pouvez faire des pauses en cas de coup dur une annĂ©e ou deux mais, dans l'ensemble, il vaut mieux toujours verser de l'argent pour pouvoir bĂ©nĂ©ficier d'un rendement optimal.

Les 2 rĂšgles de la PLCI Ă  comprendre

Les 2 rĂšgles dont il faut avoir conscience en assurance vie sont :

  1. Plus vous versez de l'argent en primes dans votre contrat assurance vie PLCI, plus votre capital à la pension sera élevé.
  2. Plus vous versez de l'argent en primes dans votre contrat assurance vie PLCI, plus vous déduisez de taxes et améliorez votre rendement.

PLCI Branche 21 : un placement 100% garanti

Nous sommes persuadĂ©s que la PLCI doit ĂȘtre investie en branche 21. La branche 21 et un vĂ©hicule d'investissement. Avec ce type d'investissement vous certain d'avoir :

  • Un capital Ă  votre pension Ă  65 ans.
  • Un rendement tout au long de votre carriĂšre.

En branche 21, c'est l'assureur qui porte le risque et mĂȘme en cas de krach l'assureur s'engage Ă  vous rembourser en prioritĂ©.

Bon Ă  savoir : en branche 21 votre capital est assurĂ© jusqu'Ă  100 000€ par l'Etat !

La contrepartie de la branche 21 : c'est un rendement moins élevé qu'en branche 23 qui est un placement en bourse.

Toutefois, depuis plus de 10 ans le rendement annuel de la branche 21 des plus grands assureurs comme AG Insurance est estimé à 2% car il intÚgre la plupart du temps une participation bénéficiaire.

Info : le rendement de votre compte Ă©pargne est compris entre 0.1% et 0.3% annuellement...alors 2% de rendement ça n'est peut-ĂȘtre pas 6% mais c'est dĂ©jĂ  beaucoup !

Investir tĂŽt et longtemps avec la PLCI

Quel que soit le placement dans lequel vous investissez, et en particulier dans les contrats assurance vie tels que le PLCI, le plus tĂŽt vous placez votre argent et le plus longtemps il fructifie, le plus vous toucherez Ă  la fin si le rendement et le capital sont garantis.

La PLCI est Ă©ligible Ă  la branche 21 uniquement. Cela vous donne un rendement et un capital garanti. Alors, n'attendez plus et investissez le plus tĂŽt possible pour faire grossir votre placement !

Attention : si votre capital et votre rendement ne sont pas garantis, comme un placement en branche 23, vous pouvez tout perdre en fonction de l'évolution du marché et de la conjoncture économique. Nous recommandons de ne pas jouer en bourse avec l'argent de votre pension.

Rendement PLCI 2020 et Garanties

Les contrats assurance vie offrent la possibilité de pouvoir inclure des garanties complémentaires en cas de décÚs ou de maladie et d'accident. L'avantage de la PLCI : c'est l'entreprise qui vous paye ces garanties dans le cadre du versement de vos primes. Toutefois, si vous incluez ce type de garanties dans votre contrat assurance vie, la part dédiée au financement du capital en cas de décÚs ou en cas de perte de revenus sera retirée du capital final et diminuera votre rendement.

Bon Ă  savoir : si vous souhaitez maximiser votre rendement il est possible de souscrire les garanties complĂ©mentaires en "standalone" ou "Ă  cotĂ©". Celles-ci peuvent aussi ĂȘtre payĂ©es par votre entreprise. Mais cela vous demandera peut-ĂȘtre plus de gestion.

Calculer les Frais de la PLCI

Faire fructifier un placement est un service rendu par les compagnies d'assurance qui demande l'avis d'experts. ConsĂ©quemment, il n'est pas rare que les compagnies d'assurance, et peut-ĂȘtre votre courtier prĂ©lĂšvent des frais sur votre primes.

Les frais possibles en assurance vie entrent dans 3 catégories :

  • Les frais d'entrĂ©e : Ă  chaque versement de prime, une partie est prĂ©levĂ©e en frais, diminuant le montant placĂ©.
  • Les frais de gestion : chaque annĂ©e, vous payez un forfait pour payer le travail des gestionnaires qui ont fait fructifier votre argent.
  • Les frais de sortie : au moment de liquider votre contrat assurance vie il se peut que l'assureur prĂ©lĂšve une partie.

Attention : les frais de gestion non indexés sur les performances peuvent réellement affecter votre rendement. Si vos frais restent identiques chaque année mais que les performances ne sont pas au rendez-vous, vous payerez pour quelque chose qui ne vous convient pas.

Info : Nous conseillons de privilĂ©gier la souscription d'un contrat assurance vie oĂč vous n'ĂȘtes taxĂ© qu'Ă  l'entrĂ©e, cela sera plus simple pour calculer votre rendement

Calculer les Taxes de la PLCI

Le rĂ©gime fiscal de la PLCI se base sur un systĂšme de rente fictive. En fonction de l'Ăąge auquel vous dĂ©cidez de toucher votre argent, le rĂ©gime de taxation final ne sera pas le mĂȘme.

Ce qu'il faut retenir de la rente fictive : plus vous retirez votre argent tardivement, moins la taxe de l'État sera Ă©levĂ©e.

La Rente fictive avec la PLCI

Vous allez recevoir un capital au moment de liquider votre PLCI ou bien si vous ĂȘtes un bĂ©nĂ©ficiaire dĂ©signĂ©. Ce capital, vous pourriez vous le verser sous forme de rente plutĂŽt qu'en un seul coup. C'est lĂ  qu'intervient le concept de rente "fictive". Bien que vous ne touchiez votre capital en une seule fois, l'État considĂšre que vous pouvez le transformer en rente et en consĂ©quence il va taxer ce capital sur le modĂšle d'un salaire que vous toucheriez rĂ©guliĂšrement. Ainsi chaque annĂ©e vous dĂ©clarerez le capital touchĂ© en PLCI et un taux d'imposition s'appliquera pendant une certaine durĂ©e.

Or, il s'avÚre que ce systÚme de rente fictive encourage les souscripteurs à conserver leur PLCI le plus longtemps possible car si vous liquidez votre PLCI à 65 ans, à l'ùge de la retraite, vous bénéficierez d'une taxation sur 80% du capital constitué contre une taxe sur 100% du capital si vous retirez votre argent avant 65 ans.

La rente fictive appliquée à la PLCI - Chiffres de mars 2019

Age du bĂ©nĂ©ficiaire Taux d’imposition DurĂ©e d'imposition
40 ans et - 1% 13 ans
41 Ă  45 an 1,5% 13 ans
46 Ă  50 ans 2% 13 ans
51 Ă  55 ans 2,5% 13 ans
56 Ă  58 ans 3% 13 ans
59 Ă  60 ans 3,5% 13 ans
61 Ă  62 ans 4% 13 ans
63 Ă  64 ans 4,5% 13 ans
65 ans et + 5% 10 ans

Ainsi, si vous touchez votre PLCI à 65 ans, pendant 10 ans vous déclarez des revenus complémentaires correspondant à 80% du capital de votre PLCI, qui seront taxés à 5%. Autrement dit, chaque année, votre revenu imposable sera majoré de 5% sur 80% du capital de votre PLCI. Si vous touchez ce capital à 50 ans, le taux sera certes de 2,5%, mais il s'agira de 2.5% sur 100% d'un capital pension relativement faible et sur une durée longue de 13 années.

Complétez la PLCI et son Rendement avec l'EIP et la CPTI

Pour augmenter votre rendement il est possible de compléter votre pension et votre PLCI par des contrats du 2e pilier et du 3e pilier.

  • En tant qu'indĂ©pendant personne physique vous pouvez souscrire une Convention de pension pour travailleur indĂ©pendant (CPTI).
  • En tant qu'indĂ©pendant en sociĂ©tĂ© vous pouvez souscrire un Engagement Individuel de Pension (EIP).

Bon à savoir : il est possible de compléter votre PLCI par l'épargne pension et l'épargne long terme du 3e pilier

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