Depuis le 1er janvier 2025, l’âge légal de la pension est passé de 65 à 66 ans. Cette évolution fait partie d’une réforme décidée il y a dix ans, visant à relever progressivement l’âge de départ à la retraite. Désormais, les personnes nées avant le 1er janvier 1960 peuvent toujours prendre leur pension à 65 ans. En revanche, celles nées entre le 1er janvier 1960 et le 31 décembre 1963 doivent attendre 66 ans. Pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1964, l’âge légal de la pension sera de 67 ans.
Avant ou après 65 ans ? Quand toucher son épargne pension ?
L’âge légal de la pension en Belgique est 65 ans. Le régime de l’assurance vie épargne pension est donc structuré autour de cet âge référence. Ainsi, il est prévu que vous ne puissiez retirer votre capital pension qu’à l’âge de 65 ans et votre départ officiel en retraite.
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Souscrire une épargne pension après 55 ans c’est toucher son argent après 65 ans
Bien que l’âge de retrait classique de l’épargne pension soit 65 ans, dans les faits, il est possible de retirer son argent après l’âge légal de la pension.
Un contrat assurance-vie épargne pension doit durer un minimum de 10 ans. Il peut être souscrit dès l’âge de 18 ans et cela jusqu’à vos 64 ans.
Donc, si vous avez souscrit une épargne pension entre 55 et 64 ans, vous devez toucher votre capital après 65 ans.
Si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez consulter notre article sur le meilleur âge pour souscrire son épargne pension.
Toucher son épargne pension avant 65 ans
De même, qu’il est possible de toucher son capital épargne pension après 65 ans, il est possible de toucher son argent avant 65 ans. Toutefois, vous serez puni fiscalement si vous récupérez votre contrat épargne pension avant 60 ans ou avant 10 ans de contrat assurance-vie.
Régime fiscal et taxe de l’épargne pension : quand retirer son argent pour réduire la Taxe Libératoire ?
Le régime fiscal de l’épargne pension évolue selon :
- L’âge auquel vous souscrivez votre épargne pension.
- L’âge de retrait de votre capital.
Souscrire un contrat épargne pension avant ou après 55 ans.
Signer un contrat assurance vie avant 55 ans vous garantit de capitaliser sur une période de plus de 10 ans avant de toucher votre épargne pension à la retraite à 65 ans.
En signant un contrat avant 55 ans :
- Si vous ne touchez pas à votre capital jusqu’au terme du contrat, celui-ci sera taxé de manière anticipative à hauteur de 8% le jour de vos 60 ans. Au jour de retirer votre argent à 65 ans, aucune autre taxe ne sera appliquée.
- Si vous décidez de toucher votre argent avant 10 ans de contrat vous serez taxé à hauteur de 33%.
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Retirer le capital épargne pension après 60 ans.
Si vous avez signé un contrat assurance vie avant 55 ans et que 10 ans de contrat se sont déjà écoulés au jour de vos 60 ans, la taxe anticipative de 8% s’applique. Il peut être tentant de retirer son argent dès ses 60 ans. Cela est possible mais pas idéal car vous vous privez de la réduction fiscale de 30% sur les primes versées dans votre contrat épargne pension
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Retirer son argent épargne pension après 65 ans
Vous ne pouvez toucher votre capital épargne pension après 65 ans qu’en cas de souscription de votre contrat assurance vie après 55 ans. Dans ce cas vous serez taxé à hauteur de 8% au bout de 10 ans de contrat.
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Cotiser après 65 ans dans un contrat d’épargne pension
Pour continuer à cotiser après 65 ans et compléter votre capital pension, il peut être intéressant de souscrire une épargne long terme.
L’épargne long terme est un contrat du 3ᵉ pilier complémentaire à l’épargne pension.
Certes, ce contrat assurance vie offre un rendement inférieur à l'épargne pension en raison :
- D’une taxe de 2% sur les primes versées.
- D’une taxe libératoire de 10%.
Mais pour autant l'épargne long terme bénéficie d'avantages non négligeables :
- 30% de remboursement d’impôts sur les primes versées.
- Un plafond déductible de votre épargne pension de 2450€.
- La possibilité de cotiser aussi longtemps que vous le souhaitez, et cela même après 65 ans et l'âge de la pension !
Pour tous ceux qui veulent construire un capital solide en prévision de la pension, l’épargne long terme est un excellent produit.
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Finalement, souscrire un contrat epargne pension après 65 ans est impossible. Mais, il se peut que vous soyez amené à toucher votre capital après l’âge de la pension en fonction de votre âge de souscription. De plus, il est toujours possible d’épargner après la retraite en souscrivant une épargne long terme.
N'oubliez pas de faire un comparatif d'épargne pension avant de souscrire.
Bon à savoir : l’âge de la retraite va évoluer dans les années à venir. Vous serez donc amenés à retirer votre argent épargne pension après 65 ans.
- En 2025 : âge de la pension porté à 66 ans.
- En 2030 : âge de la pension porté à 67 ans.
Attention : une taxe de 33% sur le capital signifie le plus souvent une perte de tout rendement, voir un appauvrissement avec un capital à la pension qui a diminué.
Bon à savoir : les primes versées dans le capital après vos 60 ans ne sont pas taxées et le capital constitué sur les 4 années n’est pas taxé également ! Pourquoi se priver d’un remboursement d'impôts de 30% chaque année sur les primes versées en retirant son argent avant 65 ans ?
Attention : Si vous décidez de liquider votre épargne pension avant les 10 ans de contrat votre capital sera taxé à 33%.
Conseil : nous vous conseillons de profiter au maximum de l’épargne pension jusqu’à vos 65 ans et de compléter par une épargne long terme dès que possible. Touchez votre capital pension à 65 ans et reversez une partie dans votre épargne pension dans votre épargne long terme pour profiter de quelques années supplémentaires de rendement avantageux !
