En Belgique, de nombreux acteurs proposent des contrats assurance vie épargne pension : des courtiers d’assurance, des assureurs mais aussi des banques. Il s'agit donc de faire un comparatif les offres avant de souscrire son contrat assurance vie épargne pension.
Si vous êtes à la recherche d’un contrat assurance vie, faites un comparatif et trouvez votre simulation en ligne sans engagement.
L’offre de BNP Paribas Fortis : deux possibilités d'épargne pension
Parmi les leaders sur le marché de la pension Belge, Bnp Paribas Fortis propose 2 produits d’épargne pension pour les particuliers :
- Un produit d’assurance pension ou épargne pension.
- Un produit en fonds d’épargne pension.
BNP Paribas Fortis : qu'est ce que c'est ?
BNP Paribas Fortis est une banque reconnue en Belgique.
Avec son grand réseau d'agence en Belgique, la banque BNP Paribas Fortis exerce son métier de banquier mais commercialise aussi des produits d’assurance.
Elle vend notamment les produits d'assurance épargne pension AG Insurance, en branche 21.
Info : aujourd'hui filiale de la banque internationale BNP Paribas Groupe, BNP Fortis était l'ancienne filiale bancaire de l’assureur Belge Fortis (Ageas depuis 2010).
Les six avantages de l’Assurance Vie Épargne Pension BNP Fortis
L’épargne pension est un contrat assurance vie du 3e pilier accessible à tous les citoyens résident Belges. L’épargne pension offre au moins 6 avantages importants :
- Préparer sa pension en se constituant un capital supplémentaire pour complémenter la pension légale insuffisante de l'Etat au moment de la retraite ;
- Offrir des couvertures pour se protéger ou protéger ses proches avec des garanties complémentaires telles que les assurances décès, maladie, incapacité de travail etc...
- Déduire des Impôts chaque année en bénéficiant d’un avantage fiscal de 30% de sa prime d'assurance ;
- Diversifier ses placements ;
- Ne pas laisser dormir son argent en bénéficiant de taux avantageux et surtout garantis ;
- Réaliser des opérations immobilières avec la possibilité de mise en gage de son contrat épargne pension assurance-vie.
Préparer sa retraite avec l'Épargne Pension BNP Paribas Fortis
Au moment de la pension, un salarié ou un indépendant touche de l'État en moyenne entre 800€ et 1600€ par mois seulement. Cette perte de revenus peut avoir de réels conséquences sur votre niveau de vie.
Pour cette raison l'État Belge encourage fiscalement la souscription des contrats assurance vie épargne pension grâce à l'octroi de déductions fiscales importantes.
Déduire 30% d'impôts avec l'Épargne Pension Fortis
En 2024, en cotisant dans votre assurance épargne pension vous pouvez déduire entre 25% et 30% de la prime versée selon que vous décidez de cotiser plus ou moins de 1020€/an.
- Si vous cotisez entre 360€/an et 1020€/an en année N, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôts en année N+1 de 30% de la prime, soit 306€.
- Si vous cotisez entre 1021€/an et 110€/an en année N, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôts en année N+1 de 25% de la prime, c'est à dire 327,50€.
Attention : la souscription d'une épargne pension BNP Fortis est conditionnée à un engagement de cotisation minimum de 30€/mois, soit 360€/an.
Bon à savoir : en cas de difficulté financière il est possible de faire une pause dans les versements pendant 1 année, mais vous ne serez plus protégé par les garanties complémentaires incluses dans le contrat.
Pourquoi AG Insurance ?
En en ce qui concerne l'assurance épargne pension, BNP Paribas Fortis commercialise les produits en branche 21 d’AG Insurance.
BNP Paribas Fortis est une banque. Donc, son coeur de métier ne concerne pas les produits d’assurance, mais plûtot le crédit bancaire. Pourtant, en tant qu'institution financière elle est en mesure d'offrif à ses clients les produits d’assurance de ses partenaires.
Bon à savoir : AG Insurance est le leader incontesté de l’épargne pension en Belgique par la taille de sa part de marché.
En optant pour les produits épargne pension AG Insurance vous avez la garantie :
- De retrouver votre argent à la pension à 65 ans : AG Insuranceest un groupe fiable et solvable_qui offre un placement sécurisé.
- D’obtenir un rendement parmi les meilleurs en branche 21 depuis 10 ans.
- De limiter vos frais.
Info : pour une assurance vie en branche 21, l’Etat garantit votre capital à hauteur de 100 000€.
Quel rendement en branche 21 ?
Le rendement d'une assurance vie épargne pension en branche 21 est constitué de 3 éléments :
- Un taux de base garanti par l'assureur.
- Une participation bénéficiaire annuelle variable.
- Les bénéfices de la déduction fiscale annuelle.
Bon à savoir : chaque année le taux de base garanti est réévalué. Toutefois si vous avez placé une prime avec un taux de base de 1% alors jusqu'à votre pension, le taux d'intérêts de cette prime sera de 1%.
Conseil : la participation bénéficiaire est variable, elle dépend de la performance de gestion de l'assureur. Si votre assureur est bon, vous recevrez toujours une participation bénéficiaire qui pourra doubler voir tripler votre rendement.
Épargne Pension Bnp Fortis : Branche 21 ou Branche 23 ?
En Belgique, vous avez le choix entre des assurances épargne pension avec un rendement garanti et sûr en branche 21 ou un rendement risqué mais potentiellement élevé en branche 23.
Nous recommandons l'assurance epargne pension en branche 21 à nos clients car il s'agit de l'argent potentiel de votre pension !
Bon à savoir : en branche 21, AG Insurance le taux de base garanti + la part bénéficiaire donne un taux d'intéret supérieur à 2% depuis plus de 10 ans.
Taxes et frais
Le rendement de votre assurance vie epargne pension doit intégrer l'effet négatif des frais et des taxes.
Frais
L'immense avantage d'AG Insurance est donc qu'il n'y a pas de frais de gestion ni de frais de sortie !
Avec une épargne pension BNP Paribas Fortis vous payez 6,5 % sur la prime nette versée. Les frais d’entrée diminuent durant les 5 dernières années du contrat de 1% : à 5,5%, 4,5%, 3,5%, 2,5% et 1,5%.
Vous pouvez donc calculer votre rendement en avance puisque vous connaissez le régime de frais.
Taxes
L'épargne pension est destinée à être retirée à la retraite à 65 ans.
Une « taxe anticipative » de 8% sera prélevée à l’âge de 60 ans ou au 10e anniversaire du contrat si vous l'avez souscrit après vos 55 ans.
Bon à savoir : la taxe étant anticipative, toute prime versée entre 60 ans et 64 ans est donc non taxée !
Attention : en cas de rachat de votre épargne pension avant vos 60 ans ou 10 ans de contrat, une taxe de 33% s'applique et vous perdez tout rendement...
BNP Fortis Fonds Épargne Pension
BNP Fortis commercialise pour ses clients l'investissement en fonds épargne pension. Attention, ce ne sont pas des "assurance pension"!
Lorsque vous investissez dans un fonds commun de placement de droit belge investi en actions et obligations vous supportez le risque directement ! Il est donc possible que vous ne récupériez pas votre capital initial à la pension
Construit sur le même modèle que l’assurance épargne pension, avec les fonds épargne pension vous êtes limité à un versement de 990€/an. Vous obtenez une déduction fiscale de 30% de réduction d’impôts et vous êtes taxé à 8% au moment de la pension.
Bon à savoir : BNP Fortis offre la possibilité d'investir dans 3 fonds de pension plus ou moins risqués en fonction de la part d'obligations et d'actions dont ils sont constitués :
- BNP Paribas B Pension Sustainable Stability.
- BNP Paribas B Pension Sustainable Balanced.
- BNP Paribas B Pension Sustainable Growth.
Comparaison Fonds BNP Fortis ou Assurance Epargne Pension BNP Paribas
Voici les 2 offres d’épargne pension proposées par BNP Fortis :
| Fonds Epargne Pension BNP Fortis | Assurance Epargne Pension BNP Fortis | |
|---|---|---|
| Contrat | Fonds Commun de Placement Belge (FCP) | Assurance Epargne Pension |
| Gérant | BNP Paribas | AG Insurance |
| Primes Deductible | Max 1020€/an ou 1310€/an | Max 1020€/an ou 1310€/an |
| Rendement | Variable non garanti | Fixe garanti + Participation Bénéficiaire variable |
| Risque | Elevé | Faible |
| Capital Garanti | NON | OUI |
| Notre Conseil | ❌ Risqué | ✔️ |
Bon à savoir : si vous souhaitez augmenter votre rendement, placez votre paticipation bénéficiaire ne branche 23 et conservez le capital en branche 21 !
Pensez à l'Epargne Long Terme
L’épargne long terme est aussi un contrat assurance vie pour votre pension.
L'Epargne Long Terme BNP Fortis
Avec l'épargne long terme, le versement des primes déductible a un plafond supérieur à celui de l'épargne pension.
Vous pouvez verser jusqu’à 2390€ en 2020 en fonction de vos revenus professionnels et votre situation personnelle.
Toutefois, comme pour l'épargne pension vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 30 %, soit 717 € en versant la prime maximumale de 2390€.
Rendement Epargne Long Terme BNP Fortis
BNP Fortis commercialise les produits épargne long terme d’AG Insurance en branche 21.
Sur le même modèle que l'assurance épargne pension vous bénéficiez d'un rendement moyen en branche 21 de 2% (taux fixe + participation bénéficiaire).
Toutefois, le rendement final de l'épargne long terme est inférieur à celui de l'épargne pension en raison d'un régime fiscal moins avantageux : 4,4% de taxe d'entrée à chaque versement et 10% de taxe de sortie au moment de la pension.
Conseil : souscrivez en premier lieu une épargne pension, versez la prime maximumale de 990€/an, puis complétez par une épargne long terme pour bénéficier du meilleur rendement.
BNP Fortis : Assurance complémentaires
Avec l'épargne pension il est possible de souscrire des garanties supplémentaires dans vos contrats assurance vie telles que :
- Une assurance décès.
- Une assurance perte de revenus.
- Une assurance incapacité de travail.
Conseil : inclure ces garanties dans votre contrat est souvent la meilleure idée pour faire baisser le prix des garanties.
Epargne Pension BNP et Immobilier
Vous avez la possibilité de mettre en gage votre épargne-pension dans le cadre d'une opération immobilière telle que l'achat d'une maison. Vous pouvez ainsi négocier des taux avantageux pour votre prêt hypothécaire.
